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Lo que necesitas saber sobre contratación, pólizas, siniestros… Tus dudas resueltas por el equipo de NB21

Lo que hay que saber

¿Sabes qué te aporta un corredor de seguros?

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corredor de seguros

Existe en el imaginario colectivo la idea de que un corredor de seguros es un mero intermediario que se dedica a vender pólizas de seguros a  cambio de una comisión. Que su trabajo se limita a colocar el riesgo en la compañía  buscando aquella en la que el precio se ajuste a las expectativas del cliente sin ir más allá. Nada más lejos de la realidad de hoy en día.

Este imaginario colectivo ha estado alimentado por el desconocimiento del consumidor al cual no se le ha transmitido de manera eficaz las diferencia que existen entre la figura del corredor de seguros y la de otros canales de distribución.

 

El factor diferenciador mayor es la independencia. El corredor de seguros es independiente de las compañías aseguradoras con las que trabaja. Este es un aspecto fundamental si se quiere tener un asesoramiento imparcial. Es importante distinguir bien entre un corredor de seguros y un agente. Los agentes son exclusivos de una compañía, eso significa que solo va a ofrecer una opción para cada riesgo, la de la marca que representa.

El mundo de los seguros es terriblemente complejo, además de ser uno de los sectores que más invierte en publicidad. Sólo hay que encender la TV en prime time y esperar a una pausa publicitaria. En una pausa de 7 minutos verás como mínimo dos spots publicitarios de compañías aseguradoras. Y probablemente más. Todas afirman ser las mejores. ¿Con cuál me quedo?. Ahí es donde entra el corredor de seguros con una de sus principales ventajas: no depende de ninguna compañía.

Contratar un seguro es una cuestión importante, no es un mero trámite. Muchas veces el seguro más barato no es el que más te conviene, sencillamente porque no cubre adecuadamente los riesgos concretos de tu caso en particular. Cada persona o empresa son diferentes y tienen necesidades distintas. Unos euros de diferencia pueden marcar la frontera entre la tranquilidad y la incertidumbre. El corredor de seguros no se limita a comparar precios, sino que busca lo que más se ajuste a lo que realmente necesitas, sin coberturas superfluas pero evitándote sorpresas desagradables en caso de siniestro.

Además, el factor geográfico importa. No todas las compañías ofrecen un servicio igual en todas partes. El conocimiento del  corredor de seguros de todo el mercado y de la zona en la que trabaja le permite aconsejar qué compañías son más recomendables en cada zona y para cada tipo de seguro.

Otra pregunta que te puedes plantear ¿Es más caro contratar a través de un corredor de seguros? ¿Si me evito al “intermediario”  podré conseguir un precio más ajustado?.  Rotundamente no.  El corredor de seguros no es más caro. Se pueden llegar a conseguir  mejores precios a través de una correduría de seguros. Hay corredurías de seguros como el caso de NB21 que gestionan más de 56.000 pólizas al año. Una correduría de seguros así ,se defiende mucho mejor a la hora de negociar con una aseguradora que un particular. Conoce todos los precios del mercado y lo más importante las coberturas. Analizará muy bien tus necesidades de aseguramiento, advirtiéndote de deficiencias, franquicias o cláusulas limitativas que a ti te pueden pasar desapercibidas, consiguiendo un precio equilibrado a lo que tú quieres cubrir.

Además de todo esto, el corredor de seguros no se limita a venderte un seguro y olvidarse de ti. La independencia vuelve a cobrar toda su fuerza en ese momento al que nosotros llamamos “El momento de la verdad”. Cuando ocurre el siniestro. A nuestros clientes, le deseamos que nunca llegue ese momento, sin embargo , si llega, es cuando se pueden apreciar grandes diferencias, precisamente porque somos independientes. La prioridad del corredor de seguros es conseguir que el cliente quede satisfecho, que se cumpla el contrato sin ninguna cortapisa y siempre anteponiendo  sus intereses. Con todas las herramientas profesionales que ponemos a su disposición: asesoramiento legal, gabinete pericial, personas de confianza que lo gestionan, etc. reclamamos el cumplimiento estricto de sus derechos.. El corredor de seguros es una figura cercana, con un equipo de personas que se preocupan realmente por ti.

Las corredurías de seguros además son empresas sometidas a estrictas regulaciones y controles que garantizan que el servicio que prestan se ajusta a los requerimientos del cliente. Tienen que estar registradas en la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones). Esta les exige una serie de requisitos de obligado cumplimento. También existen asociaciones sectoriales que difunden códigos de buenas prácticas. Se trata de una profesión altamente regulada, tanto legal como voluntariamente.

En definitiva, con un corredor de seguros tendrás la tranquilidad de saber que siempre disfrutas del mejor seguro posible para ti, ahorrándote molestias, trámites y dolores de cabeza. Y no sólo de forma presencial, ya que cada vez son más las corredurías que dan el salto a prestar todos o parte de sus servicios a través de oficinas online. Sin lugar a dudas, un corredor de seguros es la opción más ventajosa para ti a la hora de contratar un seguro.

 

 

 

Seguros de empresa Uncategorized

¿Entienden los directivos de las empresas la importancia de un seguro de D&O?

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directivos

D&O es una modalidad de seguro muy poco conocida, de escasa penetración en el mercado y en el mundo empresarial. Las siglas responden a Directors and Officers, en inglés y cómo ya explicamos en artículos anteriores de nuestro blog: Seguros para Directivos I y II: Preguntas y respuestas  son seguros que protegen a los altos cargos de las empresas en el ejercicio de su profesión.

Hoy queremos llamar la atención de un hecho relevante y de suma importancia para los riesgos que corren los empresarios, administradores, consejeros y directivos en su día a día y en su toma de decisiones: y es la entrada en vigor del nuevo Código Penal .

La última reforma de la Ley de Sociedades de Capital ya había endurecido notablemente el régimen de responsabilidad de los administradores y directivos. Pero la entrada en vigor el 1 de julio del presente año de la reforma del Código Penal,  modificando el texto aprobado en 1995, amplia y completa el régimen de responsabilidad penal de las empresas, introduciendo un nuevo delito por el cual se sanciona la mera omisión de medidas de vigilancia y control por parte de los directivos, administradores y representantes legales de las empresas. Así, los administradores directivos que no adopten medidas inmediatas ante un deterioro de las cuentas de la empresa deberán responder con su patrimonio.

Lo habitual, en la actualidad, es que las empresas cuenten con un seguro de Responsabilidad Civil que cubre el riesgo de reclamaciones y por la tanto posibles indemnizaciones a un tercero, por daños y perjuicios causados, de los que la organización sea civilmente responsable, en el ejercicio de su actividad. Con esto los empresarios y directivos suelen creer que están cubiertos. Sin embargo los directivos o altos cargos de cualquier empresa, grande o pequeña, pueden estar expuesto a una reclamación por acción u omisión en su toma de decisiones. Para esto es necesario tener un seguro especifico que es el seguro de D&O. Lo que las PYMES deberían tener en cuenta es que todas las empresas tienen obligaciones similares en virtud de la ley. Una reclamación puede ser presentada por cualquier persona con un interés en la empresa: accionistas, reguladores, empleados, directivos, acreedores, liquidadores e incluso los administradores en caso de insolvencia. Además, las empresas pequeñas pueden ser más susceptibles ya que suelen tener procedimientos de gobierno corporativo menos estrictos para hacer frente a los riesgos.

En nuestro país no existe una obligación legal de aseguramiento, sin embargo por todo lo anterior es necesario fomentar la contratación de un seguro que cubra este tipo de responsabilidades. La realidad nos dice que aún hoy, en España, una de cada dos empresas no conoce la existencia de estos seguros, y otras no lo valoran o los descartan porque creen que no pueden asumir su coste. Todo esto lleva a que cerca de un 75% de las empresas no contraten este seguro a pesar de su importancia.

Los corredurías de seguros debemos asesorar a nuestros clientes empresas en este sentido. Las PYMES deben de entender que los seguros de Responsabilidad Civil General y los seguros de D&O cubren diferentes circunstancias y con una combinación adecuada de ambos seguros se puede alcanzar el mayor grado de cobertura posible. Por ello es de suma importancia ponerse en manos de un buen asesoramiento profesional de una correduría o corredor de seguros.

Dpto. Técnico NB21

Lo que hay que saber Sector asegurador

Seguros y tecnología: ¿Hacia dónde van las cosas?

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Seguros y tecnología

Si la generalización del uso de internet ya supuso una primera revolución tecnológica en el ámbito del seguro (principalmente en los canales de venta y atención al cliente), el boom de los smartphones promete llevar a la relación entre seguros y tecnología a cotas mucho más altas. El tráfico de internet desde el móvil ya iguala al de los ordenadores, y los estudios auguran que no parará de crecer en los próximos años.  En este contexto, seguros y tecnología deben ir necesariamente de la mano para no quedarse atrás en las expectativas del cliente.

A pesar de que el sector del seguro es uno de los más competidos del mercado, la implantación de soluciones tecnológicas no se ha realizado al ritmo de otros sectores, al menos en la percepción del público. Tanto las compañías aseguradoras como, sobre todo, las corredurías de seguros tienen mucho camino por recorrer para que seguros y tecnología se integren como un todo.

Hasta ahora la mayoría de innovaciones tecnológicas que relacionan seguros y tecnología se han realizado en el ámbito de la conectividad de las compañías con las corredurías y agentes, aparte de la presencia en internet, campo este último en el que los comparadores de seguros han irrumpido con fuerza como la principal novedad de cara al cliente en el ámbito asegurador. Más allá de esto, todavía está casi todo por hacer. Algunos ejemplos de lo que está llegando y que tarde o temprano se incorporará a la oferta de las aseguradoras:

  • La tecnología wearable está llamada a revolucionar el ámbito de la salud. Son muchas las empresas que están desarrollando dispositivos (como relojes, gafas e incluso prendas de vestir) que podemos llevar puestos y que están dotados de sensores que permiten monitorizar el estado de salud de un paciente, comunicarse con su médico e incluso alertar de una emergencia. Esta tecnología tendrá, sin duda, un impacto significativo sobre los seguros privados de salud, que razonablemente deberían ser los primeros en incorporarla, tanto a nivel de cuidado del paciente como incluso en la aparición de nuevos tipos de seguro vinculados a estos dispositivos.
  • Seguros y tecnología móvil empezarán a ir de la mano. Aunque son una realidad creciente, el desarrollo de aplicaciones móviles que permitan al cliente comunicar un siniestro, adjuntar fotografías o vídeo, geolocalizarlo y enviarle los medios de ayuda si es el caso, serán la tónica general en un futuro que ya está aquí.
  • Los coches autónomos y el automóvil conectado revolucionarán el ramo de Autos. En la actualidad, prácticamente todos los fabricantes de automóviles están experimentando con coches de conducción autónoma, además de Google y Apple, aunque aún faltan años para que los veamos circulando por las carreteras. Sin embargo, la tecnología orientada a la prevención de accidentes en los automóviles es algo que ya está aquí, al igual que los coches permanentemente conectados a internet. De hecho, la UE obligará a que todos los vehículos que se vendan a partir de 2018 incorporen el sistema eCall de llamada automática al 112 en caso de emergencia. 
  • La “internet de las cosas” disparará espectacularmente los ciberriesgosCada vez más son los dispositivos que están conectados permanentemente a internet, la llamada “internet de las cosas”. Hay que tener en cuenta que, por muchos sistemas de seguridad que se implanten, todos los sistemas conectados son susceptibles de ser hackeados, algo que vemos continuamente en las noticias y que sin duda irá a más. Esto afectará sin duda al sector del ciberriesgo, que aún hoy es anecdótico pero que previsiblemente experimentará un boom en los próximos años.
  • La privacidad será un nuevo campo que unirá seguros y tecnología. Uno de los aspectos más controvertidos en la implantación de tecnologías online es la salvaguarda de la privacidad de los usuarios, algo por lo que muchas compañías como Google o Apple ya se han enfrentado a multas millonarias de la UE. Cualquier empresa que ofrezca servicios online tendrá que estar cubierta en este aspecto ante posibles demandas y reclamaciones del cliente.
  • El triunfo de la omnicanalidad (omnichannel). Es la última tendencia en marketing y parece haber llegado para quedarse. La unión de seguros y tecnología permita ya a las compañías aseguradoras y a las corredurías centrarse en la experiencia del usuario independientemente de por qué canal contacte. Es decir, el reto es ofrecer a un usuario online la misma experiencia que si nos visita en nuestra oficina, y la posibilidad de que el usuario elija el canal que más le convenga en cada momento. Las oficinas online como la que ha puesto en marcha NB21 son un primer paso en este sentido, que también acabará afectando a la tecnología disponible en las oficinas con la intención de ofrecer una experiencia 100% integrada.

En resumen, son muchos e interesantes los desafíos que se presentan en la relación entre seguros y tecnología. Algunos de ellos ya no son futuro sino presente, lo que fuerza a todo el sector a trabajar duro para no quedarse atrás.

 

Lo que hay que saber

Seguro para embarcación de recreo

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El Real decreto 607/1999 de 16 de abril establece que todas las embarcaciones destinadas a la navegación de recreo y deportiva propulsadas a motor, incluidas las motos de agua, así como aquellas que carezcan de motor y tengan una eslora superior a seis metros, tienen la obligación de suscribir un seguro obligatorio de responsabilidad civil. Sus coberturas mínimas vienen expresamente establecidas, exigiéndose también a embarcaciones extranjeras.

La cobertura de este seguro obligatorio incluye las posibles lesiones o muerte de terceras personas y los daños materiales a terceros y pérdidas económicas derivadas de éstos. Para la validez de esta cobertura es necesario que el barco vaya patroneado por una persona en posesión del título náutico correspondiente. Carecer de este seguro está considerado como una infracción grave conforme indica la Ley 27/1992, de 24 de noviembre, de Puertos del Estado y de la Marina Mercante.

Además del seguro obligatorio de responsabilidad civil, dada la escasa cobertura del mismo, se debe complementar con el seguro voluntario, que es una ampliación del seguro obligatorio.

Es importante comprobar que tenemos cobertura de responsabilidad civil para amparar los daños causados por la embarcación durante su reparación, su permanencia en tierra, o cuando sea remolcada o transportada por tierra, ya sea sobre un vehículo o de cualquier otra forma.

Dentro de la náutica de recreo es habitual la contratación del seguro del casco, para amparar los daños que sufra el mismo, tanto por pérdida total, total constructiva  o los daños parciales causados a la embarcación, así como robo, etc.

Deben tenerse en cuenta incluir, o ver que están incluidos,  siempre los objetos personales depositados en el barco, así como los  accesorios instalados.

Debemos comprobar que nuestra póliza cubre los daños al motor como consecuencia de la entrada accidental de objetos sólidos o cuerpos extraños a través de los circuitos o conductos de refrigeración, caso de ser de motor.

Es importante señalar que en este tipo de seguros caben básicamente dos formas de aseguramiento: el correspondiente a las cláusulas españolas y el de las cláusulas inglesas (I.Y.C. Institute Yacht Clauses). Las cláusulas españolas se identifican con los riesgos nominados, es decir aquellos riesgos que se cubren mencionándolos expresamente, con lo que estarían excluidos aquellos que no se mencionan o nominan y por el contrario, normalmente, las clausulas inglesas cubren todo lo que no esté expresamente excluido.

Otra diferencia relevante tiene que ver con la valoración de la embarcación para dar valor a las garantías de daños a la misma. Con las cláusulas inglesas, ésta se realiza a valor real y en las españolas a valor de nuevo. La diferencia es importante, sobre todo cuando la embarcación ya tiene unos años. En uno y otro caso, el límite de indemnización será generalmente el valor real de la embarcación.

Estas líneas no pretende ser  un análisis pormenorizado de las coberturas de las pólizas, sólo pretender dar unas pautas para el aseguramiento correcto de las embarcaciones.

En cualquier caso, caso de producirse un siniestro, la mejor opción será siempre dirigirse al mediador de seguros que ha gestionado la póliza, ya que su intervención puede ser fundamental para lograr la indemnización apropiada. Dados sus conocimientos, el mediador podrá comunicar y tramitar con profesionalidad el siniestro, evitando incidencias o errores en su enfoque y así posibles problemas de falta de cobertura. En definitiva, el mediador tiene como misión defender los intereses de sus clientes y lo hará siempre de forma intensa para mejorar su nivel de fidelización.

Dpto. Técnico NB21

 

 

Seguros de vida riesgo Uncategorized

Por qué un seguro de vida riesgo

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seguro de vida

Una parte importante de la población vincula la necesidad del seguro vida únicamente a la contratación de una hipoteca para adquisición de vivienda. Esto es como consecuencia de que las entidades financieras siempre intentan vincular la concesión de una hipoteca a la contratación de este tipo de seguros, de forma que éste cubra el 100% del préstamo si el tomador fallece. Sin embargo, esto puede resultar insuficiente para atender todas las necesidades económicas de una familia. Un seguro de vida ofrece a los beneficiarios muchas más soluciones. Entre ellas podemos citar:

  • Cobertura de gastos asociados al fallecimiento o invalidez
  • Garantizar la continuidad de los estudios de los hijos
  • Sustituir una remuneración económica
  • Saldar una deuda o hipoteca con el banco
  • Pagar imprevistos o deudas de tarjetas de crédito

 

Por otro lado, el hecho de no contar con cargas familiares no es un motivo suficiente para no contratar un seguro de vida, ya que estos productos pueden incorporar la cobertura de incapacidad. Por tanto, para un profesional o asalariado será importante estar cubierto en caso de que una incapacidad le impida seguir trabajando y necesite recursos para afrontar sus nuevas circunstancias de vida. Existen casos en los que la empresa en la que trabajamos suscribe un seguro de vida a nuestro nombre. En este caso, será necesario evaluar si la suma asegurada cubre o no la totalidad de nuestras necesidades. Por regla general esto no será así, por lo que será necesario completar la cobertura con otra póliza. También aquellas personas,  que no generen ingresos, y que exclusivamente su actividad se centre en el cuidado familiar deberían suscribir este tipo de pólizas, ya que en caso de fallecimiento o incapacidad serán necesarios recursos para suplir las actividades que venían desempeñando (limpieza, cocina, cuidado de los hijos, etc.).

En aquellos casos en los que el asegurado sufra algún tipo de dolencia o enfermedad crónica, ello no tiene por qué suponer su exclusión automática para el acceso a este tipo de productos, De hecho, no todas las patologías crónicas se encuentran excluidas de los parámetros de suscripción de los seguros de vida. Cada compañía estudia cada caso de manera individualizada y puede darse el caso de que autorice la póliza con o sin sobreprimas, exclusiones o limitaciones de garantías.

Las coberturas que se pueden considerar imprescindibles en un seguro de vida riego son el fallecimiento, la invalidez permanente (absoluta o total) y las enfermedades graves. Caso de producirse cualquiera de estas circunstancias, el beneficiario percibirá la suma asegurada en cada cobertura. También existe la posibilidad de contratar otras garantías, como doble capital por accidente o triple capital por accidente de circulación. Además, existen otro tipo de servicios a los que se puede tener acceso: segunda opinión médica, test de hábitos saludables, adelanto de fondos para afrontar los gastos de sepelio, asesoría legal, asesoramiento nutricional, etc.

En cualquier caso, es muy importante revisar periódicamente si la suma asegurada de nuestro seguro de vida es acorde con nuestras necesidades actuales, ya que éstas pueden haber variado en el tiempo.

El seguro de vida tradicional se renueva anualmente y las primas van a fondo perdido. Pero también es posible contratar seguros con reembolso de primas en los que recuperamos parte del dinero invertido en una fecha prefijada caso de no producirse siniestro. Naturalmente, la prima a pagar en este último caso será más elevada que el seguro tradicional renovable.

 

Es interesante conocer que en caso de defunción, para averiguar si el fallecido contaba con un seguro de vida es necesario presentar una instancia ante el Registro de contratos con cobertura de fallecimiento del Ministerio de Justicia, junto a un certificado de defunción del fallecido.

Por último, y con respecto a los costes que conlleva la suscripción de este tipo de pólizas, indicar que la fuerte competencia en el mercado contiene y ajusta primas. De esta manera, se puede obtener una buena cobertura a un precio razonable. Precisamente para esta labor será vital la figura del corredor de seguros, como profesional independiente que analiza la oferta existente en el mercado y asesora a su cliente sobre las mejores opciones para dar cobertura a las necesidades que éste le transmite.

Equipo técnico NB21

Automóviles Lo que hay que saber Seguros de empresa

Seguros para negocios de automoción

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Desde el año 2007 y debido a la crisis económica española, la venta de vehículos de segunda mano se ha disparado. Los coches de ocasión se han convertido en la mejor opción de compra para siete de cada diez españoles interesados en cambiar de vehículo. La amplia oferta existente en los concesionarios y los coches que ponen a la venta los particulares, unido a los efectos de la crisis en los precios de este mercado, hacen que el coche de segunda mano sea una alternativa interesante. En 2014, por cada coche nuevo que vendieron los distintos concesionarios, se vendieron dos coches de segunda mano. Según datos del Instituto de Estudios de Automoción (IEA), en 2014 las ventas de vehículos de ocasión subieron un 4,3% hasta alcanzar las 1.684.708 unidades, prácticamente el doble que los vehículos nuevos vendidos. Y no hay que olvidar que, tras la adquisición de la vivienda, la compra de un coche es una de las inversiones más importantes en la vida de una persona.

Los negocios que se dedican a la comercialización de este tipo de bienes, reventa de turismos, cuentan para la cobertura de sus riesgos específicos con un seguro flotante denominado “de vehículos de ocasión” (V.O.). Este tipo de seguros cubre los trayectos de demostración de los vehículos de ocasión propiedad del concesionario, los desplazamientos entre centros de venta y los relacionados con los mantenimientos de los propios vehículos. El vehículo puede ser pilotado por el/los empleado/s o gerente/s del negocio ante el cliente interesado, o bien por el potencial comprador acompañado del empleado o gerente.

De esta manera, todos los vehículos quedan incluidos en una sola póliza con un único recibo y se da cobertura  a empleados en horario laboral y a gerentes las 24 horas. Con carácter general, los empleados cuentan para los desplazamientos con un límite máximo de kilometraje, mientras que los gerentes no cuentan con limitación de recorrido. Las coberturas habituales son  la responsabilidad civil obligatoria, RC voluntaria y defensa jurídica y reclamación de daños, existiendo como opcional la asistencia en viaje.

A la hora de valorar la contratación de este tipo de seguros, además de su prima, es conveniente contrastar las restricciones horarias y de kilometraje que ofertan las distintas compañías, el número de gerentes con cobertura y si existe la posibilidad de contratar garantías opcionales que sean de nuestro interés. El proceso de altas y bajas de vehículos en la póliza es realizada por el mediador a través de un aplicativo específico operativo en la web de cada compañía y las primas se suelen ofertar por tramos, en función del número máximo de vehículos que se solicita asegurar.

Solo unas pocas compañías tienen en su catálogo de productos este tipo de pólizas, que consideran “de servicio”. Es por ello que las vinculan y condicionan a la contratación simultánea de la póliza de daños del negocio. Estas últimas pólizas incluyen una serie de garantías que se adaptan a las necesidades concretas de cobertura que requieren este tipo de negocios. Entre ellas está el dar cobertura a los vehículos en reposo (ajenos al desempeño del negocio), los nuevos, de ocasión o de terceros, así como la avería de maquinaria de los talleres. Los vehículos depositados al aire libre contarán con cobertura siempre que se trate de recintos protegidos o vallados.

Uno de los aspectos más importantes de la póliza de daños en este segmento se centra en la garantía de responsabilidad civil, como la RC post-trabajos (reparaciones), RC probadores (prueba de vehículo antes y tras reparación), objetos confiados (por la entrega de vehículos para reparación), medioambiental (contaminantes), trabajos fuera de taller, o la RC patronal (accidentes de trabajo).

En función de todo lo comentado, y dadas las especiales particularidades de los productos aseguradores definidos para atender los riesgos de este segmento, aquí la figura del mediador cobra gran relevancia, como profesional con la experiencia y formación necesarias para asesorar de manera eficiente sobre el mejor soporte para dar cobertura a los riesgos tan característicos que presenta el sector de concesionarios y talleres de vehículos.

Más info. http://www.norbrok21.es/producto_empresas_talleres_y_concesionarios.aspx

Raúl Sangiao

Director Comercial NB21

Hogar y comunidades Lo que hay que saber Uncategorized

¿Tienes dudas sobre seguros de hogar? Encuentra aquí las respuestas

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¿Qué es un seguro Multirriesgo de Hogar?

A la hora de asegurar una vivienda, se puede elegir entre varios tipos de seguros de hogar. Se puede optar por cubrir bien el contenido de una casa (muebles, electrodomésticos, joyas…), el continente (estructura y construcción de la vivienda), y/o la Responsabilidad Civil (RC) de ésta. Estos seguros se pueden contratar por separado, pero también es posible suscribir una póliza que cubra tanto el contenido como el continente de la vivienda, así como la Responsabilidad Civil frente a terceros, o incluso la defensa jurídica. Son los conocidos como seguros Multirriesgo de Hogar.

¿Qué diferencia hay entre los conceptos “continente” y “contenido” que aparecen en muchas pólizas del hogar?

El continente comprende, en general, aquellos bienes que no puedan separarse de la superficie que lo sustenta sin causar deterioro al propio bien o a la citada superficie. El inmueble destinado a la vivienda formará parte del continente (cimientos, muros, paredes, pintura, parquet, moqueta, escaleras, ascensores, garajes, zonas de recreo y deportivas, etc.). El contenido, por el contrario, será el conjunto de muebles, enseres, ajuar doméstico o de uso personal que se halle en el interior de la vivienda, así como electrodomésticos, objetos de valor y joyas (que sean propiedad del asegurado, familiares o personas que habitualmente convivan con él). Aquí están comprendidas placas solares y antenas parabólicas.

¿Qué coberturas tiene un seguro Multirriesgo de Hogar?

1. Daños materiales del contenido y del continente

Los principales daños que suelen cubrir los seguros Multirriesgo Hogar de casi la totalidad de las compañías son los que han sido ocasionados por:

  • Incendio, humo o explosión.
  • Daños por agua tales como los resultantes de filtraciones a través de tejados, azoteas, terrazas…; los ocasionados por fenómenos meteorológicos como la nieve o el granizo; los derivados de la rotura de una tubería; de dejarse un grifo abierto o de inundaciones.
  • Caída de un rayo.
  • Daños ocasionados por actos vandálicos o malintencionados.
  • Robo, expoliación y hurto de mobiliario, dinero en efectivo o joyas, entre otros bienes, por ejemplo, así como los daños ocasionados en la casa como consecuencia de estos delitos.
  • Atraco fuera del domicilio.
  • Cambio de cerraduras como consecuencia de un robo o hurto y reposición de llaves.
  • Indemnización por el uso fraudulento de tarjetas de crédito que hayan sido robadas o sustraídas en un atraco.
  • Daños ocasionados por la colisión de vehículos terrestres.
  • Daños eléctricos debidos a una subida de tensión e indemnización por daños en alimentos que se encontraban en frigoríficos o congeladores como consecuencia de la falta del suministro.
  • Rotura de espejos, cristales, aparatos sanitarios o placas vitrocerámicas, entre otros.

 2. Otras coberturas

 Asistencia en el hogar, que puede llegar a ser durante las 24 horas.

  • Atención médica de urgencias.
  • Protección Jurídica.
  • Asistencia Informática.
  • Reparación de electrodomésticos.
  • Inhabilitación de viviendas o pérdida de alquileres.
  • Reconstrucción de los daños originados en un jardín como consecuencia de un incendio o de la caída de un rayo, por ejemplo.
  • Reparación de calderas, aire acondicionado o de aparatos de audio y vídeo.

 3. Responsabilidad Civil:

Es importante contratar dentro de la póliza un seguro de responsabilidad civil que permita cubrir los acontecimientos que comprometan legalmente al asegurado. Básicamente, los sucesos ocurridos dentro de su vivienda o en las zonas comunes en las comunidades urbanas. Este seguro cubre los daños que tanto tú como tu familia podáis llegar a ocasionar.

¿Qué no cubre un seguro de hogar?

Hay una serie de hechos que nunca cubrirán ninguno de los seguros de hogar del mercado. Estos son, principalmente, los relacionados con la intencionalidad del asegurado para provocar un siniestro en la vivienda, los desastres naturales (si bien éstos están cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros siempre que la vivienda haya sido asegurada), y los conflictos armados.

¿Por qué debo asegurar mi vivienda?

El hogar es el patrimonio que, probablemente, requiere la mayor inversión económica. Por ello, es necesario tenerlo protegido de las muchas y diversas incidencias que pueden suceder. Por ejemplo, si se produce un incendio tu casa puede llegar a desaparecer o si ocurre un  escape de agua que inunde la vivienda de un vecino y no tienes contratado un seguro, deberás asumir todos los gastos que conlleva reparar estos daños.

¿Me interesa asegurar la vivienda si estoy de alquiler?

Sí, principalmente para proteger el contenido, es decir, mis pertenencias, y además disponer de cobertura de Responsabilidad Civil, que son los daños que pueda ocasionar a terceros.

Si voy a alquilar mi vivienda, ¿me interesa asegurarla?

Sí. Sobre todo para disponer de cobertura de responsabilidad civil. Además, si la alquilo con muebles, resultará fundamental asegurar el contenido.

¿Cómo puedo calcular el valor de mi vivienda y el mobiliario?

Con sólo contestar a algunas preguntas (los metros cuadrados, el año de construcción y la dirección…), tu corredor de seguros de confianza analizará el riesgo y te recomendará unos capitales, tanto para la vivienda como para el mobiliario. Si tú estás conforme con los capitales propuestos, las compañías no aplicarán la regla proporcional en caso de siniestro siempre y cuando dichos capitales se mantengan actualizados.

¿Qué ocurre si el valor que aseguro no es el correcto?

En caso de siniestro, si la suma asegurada es inferior al valor de los bienes (Infraseguro), la indemnización se reducirá en la misma proporción: se aplicará la Regla Proporcional. Por ejemplo, si el valor real del continente es de 60.000 € y el valor asegurado ha sido de 30.000 €, es decir, el 50%, la indemnización será del 50% de los daños sufridos. Si, por el contrario, la suma asegurada es notablemente superior al valor de los bienes la indemnización se ajustará al daño efectivamente causado (Sobreseguro).

¿Se actualiza el valor asegurado automáticamente o tengo que revisarlo todos los años?

 Anualmente, a la renovación de la póliza, las sumas aseguradas se revalorizan automáticamente en función del Índice General de Precios al Consumo que publica el Instituto Nacional de Estadística.

Si la comunidad de propietarios tiene ya un seguro ¿debo asegurar mi vivienda?

Si. El seguro de la comunidad cubre los daños al edificio (elementos comunes), pero no los daños que puedan ocasionarse en tú vivienda o los daños a terceros derivados de elementos privativos (no comunes). Por tanto, debes asegurar tú vivienda, el mobiliario y también completar el seguro de responsabilidad civil.

 Si mi vivienda está hipotecada, ¿tengo que aceptar el seguro que me propone la entidad financiera?

Eres libre de asegurar tú vivienda con la entidad aseguradora que desees, la entidad financiera no puede imponerte con quien contratar el seguro. Únicamente deberás facilitar a dicha Entidad copia de la póliza de hogar que tú suscribas. Eso sí, deberás comunicar a la aseguradora que la vivienda está hipotecada y facilitarle los datos de la entidad acreedora para reflejarlos en la póliza.

¿Por qué asegurar mi vivienda con una correduría de seguros?

Podemos citar, entre otras, las siguientes razones:

  • Ahorro garantizado: El análisis permanente y riguroso del mercado que las corredurías realizan constantemente, y la posibilidad de trabajar con varias compañías, les permite seleccionar el producto que mejor se adapte a las necesidades de sus clientes, consiguiendo la oferta idónea conforme a las condiciones coberturas/precio más ventajosas.
  •  Independencia: Un corredor de seguros es independiente e imparcial en sus opiniones respecto a la entidad aseguradora, y siempre prioriza los intereses del asegurado frente a cualquier otro factor. Por tanto, seleccionará las mejores condiciones para las  necesidades reales y particulares de su cliente. Así, por ejemplo, si un cliente reside en una zona con abundantes precipitaciones, su corredor buscará aquellas compañías que aseguren mejor los daños producidos por fenómenos meteorológicos, filtraciones o, en general, daños por agua.
  • Asesoramiento, profesionalidad y servicios post-venta: Los corredores se encuentran sometidos a una estricta normativa de requisitos financieros y de profesionalidad, cuyo cumplimiento es obligatorio para poder acceder y desarrollar su actividad. Una de las funciones principales del corredor de seguros es la asistencia continua y permanente a su cliente durante la vida del seguro, especialmente en caso de siniestro. Esto es muy importante, porque en ocasiones existen malas interpretaciones de los condicionados de las pólizas por parte de las compañías y éstas le pueden indicar al asegurado que un siniestro está excluido cuando realmente no lo está, o que la indemnización es inferior a la que realmente debería de recibir.

Equipo técnico NB21

Hogar y comunidades Lo que hay que saber Sector asegurador

SEGURO DE ALQUILER. Porque alquilar una vivienda debe dar beneficios, no dolores de cabeza

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La crisis ha provocado muchos cambios en el mercado inmobiliario. Principalmente, de ser un mercado de COMPRA ha pasado a ser un mercado de ALQUILER.

Por otro lado, a los propietarios les es difícil garantizar el cobro de los alquileres ya que los avales bancarios son difíciles de conseguir por parte de los inquilinos y las fianzas son insuficientes.

En respuesta a esta situación, el sector asegurador ofrece un seguro de defensa jurídica que da cobertura a las diversas situaciones problemáticas con las que puede encontrarse un arrendador a la hora alquilar una vivienda o un local.

¿Qué es un seguro de alquiler?

 Consiste en un seguro que protege al arrendador de las diversas situaciones de indefensión que le puedan ocurrir: impago de las rentas, actos vandálicos al inmueble, defensa jurídica en el proceso de desahucio, etc.

Garantías del seguro de alquiler 

  • Impago de alquileres.   

Seguramente se trata de la más valorada por los asegurados a la hora de contratar este tipo de seguro, ya que en caso de impago de las rentas por parte del inquilino, será la aseguradora la que pagará a su cliente el importe pactado de las mismas. En general, las compañías aseguradoras garantizan el cobro de hasta doce mensualidades en el caso de viviendas y de seis para los locales comerciales. Es habitual incluir una franquicia correspondiente a la primera mensualidad para las viviendas, y a las dos primeras mensualidades en el caso de los locales. El pago de las rentas por parte de la compañía suele realizarse cuando existe sentencia firme o resolución judicial, aunque el asegurado puede solicitar un adelanto de las rentas impagadas. En este caso, las cantidades percibidas tienen la consideración de adelanto y se regularizan en el momento de la sentencia, quedando obligado el arrendatario a la devolución de las mismas si el inquilino abona las rentas impagadas. 

  • Actos vandálicos al continente.

Es una garantía que transmite tranquilidad a los arrendadores. Hay que tener en cuenta que las compañías aceptan hacerse cargo de los daños siempre que exista un siniestro con cargo al pago de los alquileres.Son habituales varias particularidades, como una franquicia, y diversas exclusiones como el desgaste, la rotura de cristales y espejos, las pintadas, etc…

  • Defensa y reclamación del contrato de arrendamiento.

Esta garantía completa el círculo que protege a los propietarios al garantizarle los gastos y el asesoramiento judicial en los conflictos relacionados con el contrato de arrendamiento, incluidos los juicios por desahucio.

Otras garantías

Las pólizas suelen adornarse con otras garantías menos llamativas para los asegurados pero también importantes como pueden ser:  La defensa de otros seguros

  •  Reclamación en contratos de reparación o mantenimiento de las instalaciones
  •  Defensa de la responsabilidad civil penal
  •  Asistencia jurídica telefónica
  •  Reclamación de daños de origen extracontractual
  •  La defensa de derechos relativos a la vivienda o local

 

Dicho todo lo anterior, y contando que no es un tipo de seguro todavía muy conocido, lo más recomendable es que el cliente acuda a un corredor de seguros, para que le asesore adecuadamente en la contratación del producto que más se adecue a sus necesidades.

 

Carlos Fernández

Oficina NB21 Vigo

 

Lo que hay que saber Seguros de ahorro y jubilación

Planes de Pensiones y Seguros de Ahorro

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Mucho se ha escrito (y se está escribiendo), sobre cómo nos afectará la reforma fiscal en lo referente a los planes de pensiones y seguros de ahorro, que como quedará demostrado más adelante tiene suma importancia por la magnitud que esta modificación de la ley implica.

Tal y como  es presentada por el gobierno, la modificación de la ley pretende fomentar el ahorro mediante la contratación de planes de pensiones privados  y seguros de ahorro a largo plazo, para ello ha introducido una serie de cambios que van desde la liquidez de los planes de pensiones pasados 10 años desde su contratación hasta exenciones fiscales en los seguros de ahorro a largo plazo.

En lo referente a los planes de pensiones las modificaciones más significativas son:

  1. Reducción de la aportación máxima anual que podemos hacer a un plan de pensiones que pasa de 10.000€ al año (12.500€, si el participe tiene más de 50 años), de la actualidad a 8.000€. Esto que en principio puede parecer una mala noticia, apenas tendrá incidencia en la inmensa mayoría de los contribuyentes, puesto que según los últimos datos facilitados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), del año 2013, la aportación media anual fue de 1.375 euros y únicamente un 1,09% de los particulares que tienen un plan de pensiones contratado han realizado una aportación anual de más de 8.000 euros mientras que un 75% ingresa 300 euros o menos. En cualquier caso, si estás en este 1,09%, debes saber que este año todavía puedes aportar hasta los 10.000 euros (o 12.500 euros si tienes más de 50 años).

Por otro lado aumenta el límite de las aportaciones realizadas a favor del cónyuge que no obtenga rendimientos del trabajo ni de actividades económicas o estos sean inferiores a 8.000 euros anuales, el cual pasa de 2.000 a 2.500€.

  1. Las aportaciones a planes de pensiones de más de 10 años podrán rescatarse. Además de los supuestos existentes en la actualidad previstos en la Ley de Planes y Fondos de Pensiones , que prevé la posibilidad de rescatar los planes de pensiones básicamente en 2 supuestos: desempleo de larga duración y enfermedad grave, la modificación de la Ley del IRPF, prevé que a partir del 1 de enero de 2015, se puedan rescatar los planes de pensiones total o parcialmente, así como los rendimientos generados por el mismo si han pasado 10 años desde su contratación. En este caso surge una duda ¿Qué ocurre con las aportaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2015? Pues en este caso, el partícipe deberá esperar hasta el año 2025, para poder rescatar anticipadamente su plan de pensiones, salvo que se jubile antes o se encuentre en alguno de los supuestos previstos en la Ley de Planes y Fondos de Pensiones mencionado anteriormente.
  2. Abaratamiento de las comisiones que se pagan en los planes y fondos de pensiones y elevar la transparencia en la información que se recibe. La comisión de gestión máxima pasa del 2% al 1,5% sobre la cuenta de posición del plan de pensiones, pudiendo sustituir dicho porcentaje por el 1,2% del valor en la cuenta de posición más el 9% de la cuenta de resultados. La comisión máxima de depósito se reduce del 0,5% al 0,25% sobre la cuenta de posición del plan de pensiones.

También debe facilitarse la información a través de acceso a sitio web de la gestora o grupo y se mejorará la comunicación previa de riesgos al partícipe para que conozca antes de contratarlos que los planes de pensiones tienen liquidez limitada, no garantizan rentabilidad salvo la externa y que el riesgo que existe en la inversión es tanto para los partícipes como para los beneficiarios.

Con respecto a este tema es de reseñar que el texto refundido de la Ley de Ordenación del Seguros privados obliga a la entidad a notificar al cliente la rentabilidad esperada antes de la celebración del contrato y ahora se modifica en este mismo sentido en el Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados. Si nos fijamos esta obligación rige cuando se contrata un Plan de Pensiones con una entidad aseguradora, bien sea a través de un mediador de seguros o en una entidad financiera; no ocurre lo mismo cuando se contrata un plan de pensiones gestionado por un fondo de inversión o una entidad financiera, por lo que debemos prestar mucha atención a la hora de invertir nuestro dinero.

Con respecto a los Planes de Pensiones poco mas se puede decir que sea relevante para el contribuyente, no así en lo que hace referencia a los seguros de ahorro, puesto que tanto en lo que hacer referencia a las nuevas inversiones como a las antiguas, considero que las modificaciones que plantea la Ley del IRPF son de mayor importancia.

Por un lado se crea el llamado “Plan Ahorro 5”, que pretende incentivar el ahorro a largo plazo para los pequeños inversores. Su ventaja fiscal radica en la exención de las rentas generadas por la cuenta de depósito o seguro por medio del cual se hayan generados estos rendimientos, siempre y cuando  no se aporten más de 5.000€ al año durante un mínimo de cinco años seguidos. Estos Planes de Ahorro a Largo Plazo o “Planes de Ahorro 5” se conciben como contratos que deben instrumentarse a través de seguros de vida (denominados comúnmente  seguros de vida a largo plazo) o en cuentas individuales de ahorro a largo plazo. Es de reseñar que ya sea de una forma u otra este tipo de contrato deberá estar en vigor hasta el vencimiento del Plan de Ahorro a Largo Plazo.

Evidentemente cada persona, sólo podrá tener en vigor un único Plan de Ahorro a Largo Plazo y entrará en vigor cuando se satisfaga el pago de la primera prima y se entenderá como extinguido en el momento en que haga la primera disposición de capital. A estos efectos, no se considerarán disposiciones si llegado el vencimiento, la entidad, por orden de su cliente, destina el importe íntegro de la prestación a un nuevo Plan de Ahorro a Largo Plazo, contratado con la misma entidad.

En cuanto a las novedades en lo referente a ahorro y pensiones poco mas queda por contar, pero he querido dejar para el final un tema del que muy pocos medios especializados se han hecho eco y que creo tiene su importancia, sobre todo por el ahorro fiscal que supone para el contribuyente (evidentemente dependerá de una serie de factores), pero que el pequeño ahorrador debería conocer, y es lo relativo a todos aquellos seguros de ahorro contratados antes del 31 de diciembre de 1994, con períodos largos (más de 22 años). Cuando se contrataron este tipo de productos seguramente se les informó que las rentas generadas por los mismos estarían exentas ya que no quedaban sujetas por coeficientes de abatimiento. Con las posteriores reformas, esta exención pasaría (en función de coeficientes), del 100% hasta el 75%, cuando rescatasen. En el momento del rescate se practica la pertinente retención fiscal, que se compensa a la hora de hacer la declaración del I. R. P. F.

Con la nueva reforma fiscal, deberíamos asesorar a nuestros clientes y estudiar la conveniencia de que rescaten estos seguros de ahorro antes del 31 de diciembre, puesto de no hacerlo, podrían perder la ventaja de esta exención. En el asesoramiento hay que tener en cuenta una serie de factores, de un lado la edad de nuestro cliente, si está próximo  a la jubilación y hubiese contratado este tipo de productos, pensando en la misma, deberíamos aconsejarle que lo rescate, independientemente de la rentabilidad del mismo y de la propia rentabilidad, puesto que muchos de estos productos se contrataron con unos intereses mínimos garantizados muy altos (en comparación con los actuales). Sin embargo si nuestro cliente no está próximo a la jubilación no tiene necesidad de  rescatar este seguro a corto o medio plazo y además la rentabilidad de su seguro de ahorro es buena, debemos aconsejarle que lo mantenga, aún a pesar de tener en su momento que tributar por la totalidad de los rendimientos generados.

Lo mismo ocurre a todas aquellas personas que contrataron este tipo de productos antes del 20 de enero de 2006 (hasta esa fecha la exención era de hasta el 75% de los rendimientos generados, tal y como explicamos anteriormente).

Como habrán podido comprobar, las modificaciones que plantea el proyecto de Ley de la Reforma del I. R. P. F., no son muy numerosas, pero sí de mucha importancia, por todo ello, es conveniente que el pequeño ahorrador se ponga en manos de un corredor de seguros independiente, el cual le podrá asesorar atendiendo a sus necesidades e intereses.

Equipo técnico NB21

Lo que hay que saber Seguros de ahorro y jubilación

¿Es necesario ahorrar para la jubilación?

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Sí, absolutamente necesario, en la medida que podamos ahorrar, deberíamos destinar una cuantía mensual a la planificación de nuestra jubilación y deberíamos hacerlo cuanto antes.

Hay que tener en cuenta que la pensión pública cada día que pase será menos generosa. Se calcula que en el año 2020 un tercio de la población superará los 65 años y, dada la actual situación económica, no se prevé un aumento de cotizantes en mucho tiempo. Es decir: más prestaciones y menos aportaciones.

Consecuencia: pensiones públicas más reducidas, como ya hemos sufrido con la última reforma del cálculo de las pensiones que suponen de hecho una reducción del 15% según cálculos de los expertos en el tema, si además somos autónomos y estamos cotizando por la cuantía mínima con mayor motivo.

Actualmente la pensión media de jubilación supera en escasos céntimos los 1.001 euros, si hacemos un cálculo de nuestros gastos no nos va a quedar mucho margen para el disfrute del descanso que nos merecemos.

¿Cuánto debo ahorrar?

Caben muchas opiniones, pero una cifra mínima aconsejable debería estar en un 5% de nuestros ingresos.

¿En qué producto ahorro?

Existen multitud de productos en el mercado que nos permiten planificar nuestro ahorro y va a depender de nuestro perfil y nuestras cuentas con HACIENDA.

Si tenemos un impacto fiscal anual importante y una cierta cultura financiera nada mejor que un Plan de Pensiones (ojo, no tiene rentabilidad garantizada y habría que estudiar el histórico de rentabilidad obtenido y las comisiones de gestión aplicados).

Si además de esta situación nuestra forma de entender el ahorro es no preocuparnos continuamente por su evolución y no tenemos esa cultura financiera:  un Plan de Pensiones Asegurado (rentabilidad garantizada). Hay que recordar que estos productos en la actualidad no tienen liquidez al margen del fallecimiento hasta la edad de jubilación o por minusvalía, desempleo de larga duración y enfermedad grave, aunque su falta de liquidez va a venir compensada por la desgravación fiscal anual que las aportaciones nos van a proporcionar.

Si nuestras cuentas con HACIENDA son poco significativas o negativas y estamos por encima de los 45 o 50 años un PIAS puede ser una buena solución pues nos puede proporcionar a partir de los 10 años una renta vitalicia con ventajas fiscales. Aquí no podemos obviar que la cifra de ahorro ha de ser significativa aunque tenemos la ventaja de poder rescatarla en caso de necesidad.

Si estamos en la situación anterior pero somos jóvenes cualquier plan de ahorro conocido coloquialmente como de jubilación o ahorro (tienen liquidez) nos permitirá acostumbrarnos a tener una masa de ahorro que en un futuro y en función de que nuestra situación varíe, se pueda destinar a cualquier otro producto de los ya mencionados.

Si además tenemos un buen bagaje financiero y no nos preocupa las rentabilidades garantizadas o a corto plazo un Unit Link o un Fondo de Inversión puede darnos una buena solución.

¿A quién debo dirigirme?

Es importante huir de cualquier persona física (agentes de seguros vinculados) o jurídica (BANCA) cuya prioridad sea colocarnos un producto por su interés en la venta o por sus objetivos comerciales y que no analice previamente nuestra situación fiscal, financiera y nuestro perfil. Una buena opción es un corredor de seguros o un asesor financiero independiente.

Equipo Técnico NB21