Firmas Lo que hay que saber Seguros de ahorro y jubilación

Y ahora… ¿Con quién invierto mis ahorros?

ahorros

Esta fue una pregunta que me hizo un familiar, que tenía la nada despreciable cantidad de 60.000€ en participaciones preferentes, por lo que se me ocurrió que podría ser un buen título para expresar, y en su caso mostrar, que no solo se pueden “guardar” los ahorros en una entidad financiera, sino que se pueden conseguir mejores dividendos y con una mayor “seguridad” invirtiendo tus ahorros a través de tu corredor de seguros en una compañía aseguradora.

¿Por qué es mejor invertir en una aseguradora?

Primero (y aquí barro para casa), porque si lo haces con tu corredor de seguros buscará aquel producto de inversión que más se adapte a tu perfil, de una manera independiente y sin  vinculación con la entidad

Antes de seguir, quisiera hacer un pequeño paréntesis en lo referente al perfil del inversor, puesto que esto es fundamental a la hora de encontrar aquello que mejor se adapte a lo que el cliente necesita, y para ello, como corredores de seguros, debemos tener en cuenta una serie de variables; ¿es un ahorro pensando en la jubilación o es un ahorro pensando en un posible rescate?; en ambos casos, ¿Cuál es la edad de la persona a la que nos va a confiar su inversión?, esto nos va a determinar si debemos aconsejar una inversión con mayor o menor exposición al riesgo.

Segundo, porque en muchos de los casos, las inversiones están “amparadas” por el Consorcio de Compensación de Seguros (recomiendo la lectura del artículo sobre este tema de Juan Carlos Iglesias  http://segurosaldesnudo.com/se-chove-que-chova/ ), ello implica que en el supuesto caso de liquidación de una compañía de seguros el Consorcio se encargará de llevar el trámite de dicha liquidación, y en función del resultado de la liquidación, el  decidirá cómo se debe proceder; si se vende la cartera a otra compañía (o simplemente se traspasa), se procede a devolver las obligaciones de pago, etc.

Con respecto a este tema, debemos aclarar que los seguros de ahorro, no están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, el cual garantiza hasta un máximo de 100.000,00€ por cliente y entidad, pero por el contrario las aseguradoras y sus productos de ahorro e inversión, si están controladas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y están regulados por la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, que establece que este tipo de seguros requieren unas provisiones matemáticas, esto sirve para preservar que estas pólizas sean seguras, ya que la compañía no puede utilizar este dinero para lo que desee, para que nos entendamos.

–          Cuando depositamos dinero en un banco, aunque sea en un depósito a plazo, la entidad financiera puede hacer con ese dinero “lo que desee”, y por lo general, lo que acaba haciendo es prestárselo a otra persona o entidad, a cambio de un interés.

–          Los seguros de ahorro (y englobamos dentro de estos a todo aquello que hace referencia a los productos de jubilación), una vez que se suscribe una póliza con una entidad aseguradora, esta invierte ese dinero como indica la ley (siempre bajo el control de la DGSFP), de forma segura y en activos no tóxicos.

Como se puede apreciar, la diferencia de control por parte de una entidad a otra es distinta, puesto que los bancos no están sometidos a este tipo de control.

El caso CAHISPA.

Ejemplo de cómo funciona el Consorcio de Compensación de Seguros en estos casos, quisiera mostrar como actuó en la liquidación el año pasado con CAHISPA.

En octubre de 2007, la aseguradora CAHISPA es intervenida por la DGSFP., al detectarse una serie de irregularidades (CAHISPA, estaba muy expuesta al sector inmobiliario, la DGSFP lo detecta y por ello decide intervenirla), tras revisar las cuentas determina que lo mejor es proceder a su venta, y después de varios intentos fallidos en enero de  2013, procede a su liquidación del ramo de vida y sigue buscando comprador para el resto de ramos (estos fueron asignados posteriormente, decesos a La Almudena y el resto de ramos a GES Seguros y Reaseguros). Es en este momento en el que entra en acción el Consorcio, el cual y tras comprobar que el importe del patrimonio de CAHISPA sólo garantiza el 47% de las obligaciones de pago, decide un mes más tarde, el 28 de febrero,  tomar las medidas de mejora a aplicar en la liquidación de CAHISPA, con el fin de proceder al pago del 100% del valor nominal de los contratos de seguros que los clientes tenían con esta entidad. El reembolso de dichas cantidades se comenzó a hacer dos meses después, (de ello puedo dar fe personalmente, puesto que me encargué de asesorar a dos clientes nuestros, que tenían sus seguros de jubilación  con otros mediadores, y que fueron finalmente reembolsados a los mismos mediante talón bancario en el plazo mencionado).

Con todo esto lo que pretendo es mostrar con un ejemplo real, la seguridad que supone el depositar tus ahorros en una compañía de seguros. Aún en un caso tan poco favorable, los clientes recibieron el 100% de su dinero en un plazo máximo de 4 meses desde que se decreta la liquidación de la compañía, y sinceramente, para los que somos mediadores de seguros, el que una compañía de seguros quiebre, siempre es una mala noticia, pero por otra parte, ver que el sistema funciona, me enorgullece. Sin embargo, y aquí vuelvo a barrer para casa, los ahorradores de las participaciones preferentes y subordinadas, llevan varios años esperando recuperar su dinero.

Por último, es mejor invertir tus ahorros en una aseguradora, por el seguimiento de la inversión. En todas aquellas pólizas realizadas a un tipo de interés garantizado y con un vencimiento fijado a la contratación de la póliza, aunque pueda parecer que no tiene importancia este aspecto, es posible que en inversiones realizadas en fondos de inversión garantizados, con ventanas de liquidez marcadas en el momento de la contratación, si pueda resultar interesante saber si conviene o no el rescate de la misma. Para estos casos ya existen compañías con aplicaciones informáticas que informan al mediador en función de unas alertas previamente establecidas sobre el sentido negativo o positivo de una inversión (por ejemplo si pierde más de un 5%, la aplicación nos avisa y lo mismo ocurres si gana más de un 10%). Además, al vencimiento del contrato, será tu mediador el que se ponga en contacto contigo para informarte del resultado de la inversión realizada y de las opciones que existen en el mercado que podrían resultar más acordes al cliente. evidentemente esto no es un acto altruista, puesto que si el cliente no renueva su confianza en nosotros, son ingresos que el mediador de seguros deja de percibir, pero también es cierto que sólo un corredor de seguros podrá ser independiente en este sentido, puesto que si vence una operación en una compañía X, no tiene porque ser lo más rentable renovar con esta compañía y si hacerlo con la compañía Y. Por el contrario, en las entidades financieras y salvo que sea una cantidad de dinero muy importante, no se tiene esta atención tan personalizada (¿a quién no le han renovado un depósito a plazo a la baja de forma tácita sin aviso por parte de su banco? o ¿a quién le han avisado de que su fondo de inversión va perdiendo mucho dinero?).

En fin, que contrariamente a lo que se pueda pensar, invertir tus ahorros a través de una compañía de seguros, ni tiene que estar menos garantizado que en un banco, ni es menos rentable, de hecho los seguros a prima única (el equivalente a un depósito a plazo de un banco), están dando una rentabilidad superior al interés que ofrecen las entidades financieras a plazo y si no te lo crees, PREGÚNTASELO A TU CORREDOR DE SEGUROS.

Equipo técnico NB21

 

comments

  1. Anna de Quirós

    Muchas Gracias Maria, este año no pude asistir porque estaba fuera y me supo fatal.
    Gracias por tu resumen es genial!

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