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Seguro de hogar: Lo barato sale caro.

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Tener un seguro de hogar es básico para tu tranquilidad. Además, no es uno de esos seguros que hay que tener “por si acaso”, ya que todos hemos tenido alguna vez algún siniestro en el hogar, sea grande o pequeño. Son muchas las situaciones de riesgo que se dan cada día en nuestra casa, desde una gotera o la rotura de una tubería a un fallo eléctrico, la rotura de un cristal o espejo, pequeños accidentes… tanto es así que la siniestralidad en los inmuebles es la segunda más alta del sector del seguro, después de los siniestros en automóviles. En concreto, en España se produce una gotera cada 1o segundos, cada 2 minutos y 11 segundos un incendio y cada minuto y 29 segundos un robo, así hasta sumar más de cinco millones de siniestros al año.

Los datos son alarmantes: El 30% de los hogares españoles no está cubierto pon ningún tipo de seguro, y del 70% que sí lo tiene, casi la mitad se halla en situación de infraseguro, es decir, las coberturas de sus pólizas no cubren el valor de la vivienda y su contenido.

La situación de crisis económica ha acentuado esta situación. El seguro de hogar aparece a priori como algo “prescindible” o en lo que se puede ahorrar, sobre todo si no has tenido un siniestro en los últimos años. Este es un error que puede pagarse terriblemente caro, ya que  nos tocará asumir el coste de los daños de un siniestro en casa, tanto los que nos afecten a nosotros como los posibles daños que podamos causar a nuestros vecinos.

Además de todo esto, en situaciones climatológicas adversas como las que hemos vivido en algunas zonas de España recientemente, o en caso de terremotos o catástrofes naturales (no olvidemos que buena parte de la Península, además de las islas Canarias, están en zonas de elevado riesgo sísmico), las viviendas no aseguradas están absolutamente desprotegidas. En estos casos de “fuerza mayor”, no son las aseguradoras, sino el Consorcio de Compensación de Seguros quien se hace cargo de las indemnizaciones para la reparación de los daños, pero la condición es que la vivienda debía estar previamente asegurada.

Si vives de alquiler, no te confíes. Probablemente también necesitarás un seguro de hogar.

Muchas personas que viven en régimen de alquiler (una opción creciente, sobre todo en grandes ciudades), confían en que el propietario de la vivienda ya tiene un seguro de hogar contratado. Es importante pedir una copia de la póliza para saber si las coberturas son las adecuadas, especialmente si alquilamos una vivienda sin amueblar, ya que en ese caso lo normal es que el contenido de la vivienda no esté cubierto por el seguro de hogar, o sólo lo estén los elementos que son propiedad del arrendador.

En ese caso es altamente recomendable que el inquilino contrate un seguro complementario que cubra los bienes que son de su propiedad.

A cada uno, su seguro.

Además, los seguros de hogar han evolucionado mucho en sus coberturas, y en muchos casos incluyen coberturas complementarias  de accidentes, averías de electrodomésticos, pérdida u olvido de las llaves, e incluso coberturas personales fuera del hogar.

La forma de ahorrar en un seguro de hogar es asesorarse con un especialista. Abaratar un seguro bajando mucho sus coberturas es casi como no tenerlo. Hay otras opciones, comparando lo que las diferentes aseguradoras ofrecen y elaborando una póliza que responda estrictamente a tus necesidades, analizando correctamente los riesgos. No es lo mismo una persona que vive sola que una familia con niños. Además, con el tiempo compramos muebles o electrodomésticos nuevos o hacemos reformas en casa, y todos esos cambios deben reflejarse en el seguro de hogar.

Una casa es, probablemente, la inversión más grande que la mayoría de personas realizamos a lo largo de nuestra vida. ¿No se merece que prestemos un poquito de atención al seguro que la cubre?

Tu hogar es un espacio para relajarse, olvidarse del mundo por un rato, disfrutar del tiempo que tú y los tuyos pasáis en ella y sentirse cómodo y protegido.

 

Lo que hay que saber Sector asegurador Uncategorized

Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

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Asesoramiento

A los que nos dedicamos a esta profesión, seguro que nos han hecho en más de una ocasión esta pregunta, de ahí que yo se la haga a ustedes. Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

La respuesta parece obvia: Seguros. Pues bien, después de meditarlo durante muchos años de ejercicio, yo les digo que no vendemos seguros, sino que nosotros somos “Asesores en seguros”, ¿y por qué? Pues porque cuando un verdadero mediador de seguros está con su cliente no sólo busca una venta, busca una solución adecuada a una necesidad concreta.

Por lo que vuelvo a preguntar:

Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

Desde este punto de vista, parece que nosotros vendemos nuestro conocimiento de una materia (los seguros), para poder prestar el mejor servicio a nuestros clientes.

¿Qué nos diferencia entonces de un asesor fiscal, laboral o legal?, Nosotros somos especialistas en seguros. De la misma que cuando una persona tiene una duda legal hace una consulta a un abogado y por dicha consulta le cobran, pero con la diferencia de que los mediadores de seguros “gratis” a nuestros clientes. Por ello creo que los mediadores de seguros, debemos hacer un esfuerzo enorme para que éstos sean conscientes de este importantísimo detalle y poder marcar distancias de otros canales de distribución de seguros que, efectivamente, sólo buscan vender seguros sin tener en cuenta que necesita el cliente. Estos canales cada vez son más variados y numerosos y a su vez menos profesionales, ya que la actual situación económica ha provocado que el sector de la distribución de seguros sea un buen refugio con la que poder paliar la falta de ingresos.

Todo ello no beneficia nada a nuestra profesión, ya no sólo por la competencia que pueda suponer, sino porque esta competencia es desleal. El canal bancaseguros, condiciona a sus clientes a contratar una serie de pólizas de seguro a la concesión de créditos o al no cobro de otros servicios, ¿Dónde está aquí el asesoramiento al cliente?

Por otra parte, grandes colectivos (cooperativas, grandes empresas, etc..), han tomado la decisión de hacer de auto-mediadores de seguros con el fin de poder obtener unos ingresos extraordinarios, y yo me pregunto, … ¿Quién asesora a estos “auto-mediadores”?, ¿Las compañías de seguros?, ¿su propio personal que anteriormente dedicaba a otras labores?, ¿están realmente cualificados y formados para poder conocer el servicio que deben prestar tanto a la hora de contratar o en el supuesto caso de un siniestro? Por no hablar de los canales de venta online o telefónico, que sólo ofrecen mejores condiciones económicas si preocuparse en conocer un poco al cliente. Todo esto ha llevado a que el cliente anteponga el precio al servicio prestado, y esto, no es vender seguros.

Debemos aprovechar este escenario de importantes cambios en el sector con la implantación del nuevo Baremo (Ley 35/2015, de 22 de septiembre, de reforma del sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación), y la Directiva Solvencia II, para explicar a nuestros clientes la diferencia entre el canal tradicional y los “nuevos” canales de distribución que sólo se basan en el precio o en condicionar la contratación a otros beneficios. Todo esto ha provocado que tanto el cliente como nosotros nos hayamos olvidado que lo realmente importante es el servicio que pretende prestar el seguro y lo que realmente necesita nuestro interlocutor.

Tenemos una “Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados”, que por momentos parece papel mojado, por lo que debemos desde nuestras asociaciones demandar a las autoridades que velen por el cumplimiento de la misma, de otra forma, seremos nosotros los primeros en incumplirla.

Una anécdota cierta: una vez compré por internet una prenda de ropa porque estaba a muy buen precio, cuál fue mi sorpresa cuando la probé no era de mi talla, al intentar devolverla me costaba casi tanto los portes de devolución como lo que había pagado por esta prenda; solución regalé la prenda a alguien que si le servía.

Centrémonos en vender a nuestros clientes prendas que les queden bien para que cuando las necesiten les sirvan y si nos dicen que la encuentran más barata en otra parte, intentemos hacerles ver que lo que le están vendiendo no es de su talla.

 

Equipo técnico NB21

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Lo que debes saber, si vas a viajar al extranjero

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viajar al extranjero

 

¿Por qué contratar un seguro de viaje?

Ahora que se acercan las vacaciones de verano, apetece comenzar a preparar un viaje, sobre todo si vas a viajar al extranjero. Elegimos destino, medio de transporte, lugar en el que pernoctar e intentamos informarnos sobre lo que consideramos más de nuestro destino final; historia, monumentos, atracciones, gastronomía, …

Aunque no sólo viajamos al extranjero por placer, también se hace por motivos profesionales o cada vez más por motivos educativos, y en todos los casos deberemos preparar el viaje al extranjero de una manera concienzuda.

Pero, ¿realmente estamos preparando bien nuestro viaje al extranjero?, ¿cuántos pensamos en la necesidad de contratar un seguro de asistencia en viaje?, por experiencia, les puedo decir que muy pocos. En realidad sólo suelen contratar un seguro de asistencia en viaje dos tipos de personas, en primer lugar las que sin saberlo, se lo han “colocado” en la agencia de viajes en la que ha contratado y salvo infortunio, vuelve de sus vacaciones sin saber que lo tenía contratado y segundo, los que han viajado al extranjero con anterioridad e independientemente de si lo habían contratado o no, valoran la necesidad del mismo puesto que han podido comprobar la eficacia de este seguro o la necesidad del mismo.

Por todo ello, creo que debemos poner en valor la importancia de contratar un seguro de asistencia en viaje sobre todo si vas a viajar al extranjero.

¿Por qué debes contratar un seguro de asistencia en viaje si vas a viajar al extranjero?

Para dar respuesta a esta pregunta daremos unos cuantos motivos:

Porque es barato: en esta época en la que el precio ha cobrado un valor tan importante (sobre todo a la hora de contratar un seguro), hemos de tener en cuenta que un seguro de asistencia en viaje completo para una estancia de 14 días en Europa cuesta menos de 50€.

Porque aporta tranquilidad, y eso hará que nuestra estancia sea mejor.

3º Porque como todo seguro salvaguarda nuestro patrimonio y sobre todo el bienestar y nuestra salud en un entorno que nos es desconocido.

¿Cómo demostrar lo anterior?

Intentaremos explicar de la manera más sencilla cuales son las bondades de este tipo de seguros.

En los seguros de viaje debemos establecer dos fases fundamentales:

  • Antes del viaje: debemos valorar si es preciso contratar un seguro que nos devuelva el importe abonado por el viaje si finalmente no podemos viajar al extranjero. Este tipo de seguros tienen una serie de limitaciones tanto de casuísticas como temporales, no obstante suelen ser bastante amplios los motivos por los que la compañía deba abonar el importe del viaje si este finalmente no se puede realizar.
  • Una vez en el destino: en este caso estas son las principales coberturas:

Asistencia médica: hasta un determinado importe quedan cubiertos todos los gastos sanitarios si  viajas al extranjero ocurridos al asegurado ya sea por accidente o enfermedad (enfermedad ocurrida durante el viaje, evidentemente). En este punto debemos distinguir entre dos tipos de asistencia médica en el extranjero; hay seguros que cubren los gastos hasta el importe contratado, pero previamente el cliente debe abonarlos en el país en el que estos tuvieron lugar y al regresar al país de origen, presentar las factura y los informes y con posterioridad la compañía abonará los gastos y otros que son puramente de asistencia, es decir, que el cliente tiene un teléfono de contacto a través del cual, en caso de precisar asistencia médica, se le informa del centro concertado más cercano y este no tendrá que adelantar el dinero.

En la asistencia sanitaria, debemos tener en cuenta que hay pólizas que también cubren los gastos por medicamentos, lo cual es muy interesante en determinados países, en el que los medicamentos son especialmente caros.

Esta es la gran cobertura de los seguros de asistencia en viaje, puesto que con ella se consiguen dos de los objetivos mencionados anteriormente, salvaguardamos nuestro patrimonio (sirva como ejemplo que una ambulancia medicalizada en Estados Unidos puede costar más de 1.000$USD) y nuestro bienestar.

Repatriación: La compañía corre con los gastos de repatriar a un enfermo-herido o en peores circunstancias al cadáver, en ambos casos, además de ser costoso, supone conocer una serie de trámites que al estar fuera de nuestro país nos va a resultar más complicado si no contamos con la ayuda de un personal especializado de asistencia.

Desplazamiento de un familiar: al país de destino, en cualquiera de los dos casos anteriores, la compañía correría con esos gastos para acompañar al enfermo o fallecido.

Asistencia legal y reclamación de daños en el país de destino: esta cobertura engloba muchas circunstancias, desde defender al asegurado por temas mercantiles (problemas con una simple compraventa) o incluso por perdida de documentación (pasaporte por ejemplo).

Responsabilidad Civil en el extranjero: Se indemnizarían cualquier daño causado a un tercero durante nuestro viaje hasta el importe de la suma asegurada. Esta cobertura tiene especial importancia, puesto que la Responsabilidad Civil Privada que cubre nuestro seguro de hogar, por lo general, sólo nos da cobertura dentro del territorio nacional.

Además de las anteriores, los seguros de asistencia en viaje, suelen tener coberturas como indemnización por pérdida o extravío de equipaje, adelanto del retorno por fallecimiento de un familiar, incluso adelanto de fondos monetarios, que complementan de una u otra forma la póliza de seguro.

Finalmente si vas a viajar al extranjero, CONSULTA CON TU CORREDOR DE SEGUROS, sobre que tipo de póliza de seguro te interesa más y … ¡buen viaje!

 

Equipo técnico NB21

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Entrevista a Carlos Biurrun Fundador de Community of Insurance y Presidente de Biurrun Consulting

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Carlos Biurrum

NB21. Cuéntanos algo sobre tu trayectoria y experiencia en el sector asegurador.

Empiezo a trabajar en la Compañía Zurich en 1973 de la que fui Director Territorial hasta 1980 que paso a AURORA POLAR como Dirección Comercial y Director del Área Técnica de seguros, siendo nombrado Director General en 1989. He sido Consejero Director General de AXA VIDA y de varias Sociedades participadas del BBVA y de AXA, habiendo formado parte del comité de seguros del BBVA y Comités internacionales del Grupo AXA y de Comisiones de trabajo de UNESPA e ICEA. En 2000 constituí la empresa Biurrun Consultan de consultoría estratégica y formación y en 2011 fundé Community of Insurance. Por encima de cualquier otra definición y valoración me considero un asegurador transformador y cercano a quienes están en la primera línea del mercado, los agentes y corredores de seguros.

NB21. En tu opinión, ¿cuáles son los retos fundamentales a los que se enfrenta el sector en un futuro próximo?

Soy de los que cree que el sector siempre ha asumido y resuelto los retos de cada momento con gran responsabilidad y eficacia, retos de dimensión y eficiencia en los 80, retos de solvencia y resultados en los 90, retos de gestión, control y transformación interna en los 2000. Quizás en ocasiones con cierta lentitud. Son muchos e importantes los retos a los que se enfrenta el sector actualmente y los señalan muy bien 19 dirigentes en el documento editado por Community of Insurance recientemente sobre “Perspectivas del seguro español 2016”; sin embargo para mí hay uno central, contar con talento entusiasta para la adaptación de las empresas a la revolución digital y el control de sus consecuencias que debe llevar consigo la satisfacción equilibrada de los intereses legítimos de quienes intervienen. La revolución digital está rompiendo paradigmas en cualquier función aseguradora, sea de ventas, de asesoramiento, de control, de atención… Tengo la sensación de que hay varias velocidades de reacción entre los dirigentes y el cambio es imparable.

NB21. La experiencia multicanal por parte del cliente y la omnicanalidad, integrando online y offline, están en la boca de todos. ¿Cómo ves al sector asegurador español en este terreno?

Antes decía que observo varias velocidades en la adaptación de las empresas aseguradoras entre las que incluyo, por supuesto, a las Corredurías. Creo que el mercado, los clientes se sienten cómodos cuando eligen productos y servicios en libre competencia. Lo que hace falta es establecer mecanismos para que eso suceda y controlar con leyes suficientemente coercitivas para erradicar las malas prácticas que atenten contra los derechos de los consumidores y usuarios. Creo que en la ordenación de la distribución de seguros se están produciendo cambios profundos en los paradigmas hasta ahora admitidos. Las compañías están invirtiendo mucho dinero en nuevas herramientas tecnológicas que contrasta mucho con la poca inversión en este campo de los Corredores. Este gap inversor va a condicionar en la práctica su independencia, y lo digo sin ninguna carga negativa. En Santiago de Compostela, hace ya cuatro años, dije en el Congreso de Corredores de Galicia, que había que promover movimientos para aumentar su tamaño como medida necesaria para incrementar la capacidad inversora en tecnología porque creo que es un factor clave para ser protagonistas de su proyecto empresarial al igual que es el poder contar con personas que tengan talento para emprender la transformación empresarial.

NB21 ¿Qué opinión te merecen los procesos de integración de corredurías de seguros? ¿En qué benefician al cliente final?

Los procesos de integración son buenos si llevan consigo economías de escala que liberen recursos para destinarlos a inversiones que posicionen con más solidez a la Correduría ante la competencia y en su capacidad para negociar alianzas estables y con retorno. Podrá haber más de 5.000 Corredores en España y cada cual es libre de tomar el camino que quiera en su empresa pero creo que ya se está produciendo una concentración real ya que pocos Corredores cada vez concentran más negocio porque están creciendo mucho más que la mayoría.

Sin duda el cliente final quiere tener un Corredor muy profesional que le de un servicio rápido y eficaz que se consigue cuando quien atiende tiene oficio probado, experimentado y utiliza herramientas modernas de gestión. Como decía antes es más fácil encontrar todo esto en Corredurías con recursos para invertir en mejora de procesos, formación y tecnología. Cuanto más fuerte e independiente sea el Corredor mejor defenderá los intereses de su cliente.

NB21 ¿Cómo crees que será la correduría de seguros del futuro?

Hace unos años escribí un pequeño cuento, “Erase una vez… la Correduría del futuro, cuento o realidad…” e imaginé lo que sería la Correduría del 2020: es una Correduría que forma parte de un grupo internacional, altamente informatizada para la mejora de la gestión y atención al cliente, utilizando herramientas de conectividad para el trabajo en equipo de forma deslocalizada, dirigida indistintamente por mujeres u hombres con equipos directivos casi paritarios, diversificada en varios segmentos de mercado con reparto equilibrado de personas y bienes, con herramientas para el tratamiento cruzado de la información de los clientes de cara a ofrecer ofertas y asesoramiento de valor añadido a los clientes, realizado por equipos humanos altamente cualificados comprometidos y motivados por una relación basada en la transparencia, el respeto, la exigencia y la fidelidad, un modelo altamente participativo y exigente soportado en una planificación detallada.

Por cierto, este cuento, para quien tenga curiosidad, lo puede encontrar aquí

Un amigo mío, hace tiempo, me enseñó a encontrar buenas prácticas fuera de mi entorno habitual, “salir de la caja lógica”. Por eso pienso que además de observar las buenas prácticas de colegas, el Corredor de seguros debería mirar lo que hacen otros sectores porque no siempre lo mejor está en tu sector y probablemente deberá acostumbrarse a aliarse con empresas que no tienen mucho que ver con el seguro; pensemos la forma de vender seguros por internet, quizás tu aliado sería mejor un empresario tecnológico y además especializado en big data…

NB21. Desde tu perspectiva como especialista, ¿qué ramos del seguro tienen más posibilidades de crecimiento en el futuro próximo?

Creo que el seguro siempre ha resuelto las preocupaciones de las personas, sin duda entre estas está la salud y el futuro económico. Los seguros de salud, la gestión del ahorro y las pensiones son necesidades evidentes que deben ser cubiertas bien y con un buen asesoramiento que facilite una buena atención al cliente.

Hay que estar en permanente atención al resurgimiento de nuevas situaciones de riesgo que ofrecen nuevas oportunidades de negocio.

Las PYMES no están bien atendidas en materia de seguros, se venden todavía pólizas y deberían venderse soluciones integrales a partir de metologías sofisticadas de risks management que puedan presentarse con sencillez y alta pedagogía por parte de personas con talento.

No creo que el Corredor deba renunciar a nada, ni siquiera a los productos commodity, como el seguro de auto. Pero ello exige replantearse el modelo de negocio totalmente para superar la competencia de costes de otros canales. Estoy convencido que se puede hacer con visión y alianzas potentes.

Internet de las cosas, las warebless, la domótica va a cambiar la forma de concebir los productos. Invito a leer mi documento “Innovación, para adaptarse a las nuevas tendencias globales de los consumidores en la industria aseguradora

NB21. Se ha dicho que la aplicación de Solvencia II forzará fusiones en el sector. ¿Está el sector asegurador español preparado? ¿Veremos fusiones en España?

Las compañías aseguradoras han invertido mucho dinero para prepararse para la aplicación de las exigencias de Solvencia II, a nivel global la situación de solvencia sectorial es ejemplar. Si creo que va a haber presión de exigencia de dotaciones por desviaciones negativas de reservas de siniestros de algunas sociedades y obviamente se tendrá que hacer reduciendo beneficios o con ampliaciones de capital.

La configuración de la oferta de los 10 primeros grupos en España no creo que vaya a cambiar en los próximos tres años, quizás podrán darse alianzas para reforzar especializaciones de algunos grupos en el campo del seguro de salud o de asistencia o incluso la entrada de actores tecnológicos en el seguro como socios estratégicos de los grupos globales, ya hay algunos movimientos en esta dirección que pueden afectar al paradigma de la distribución actual. Los Corredores de seguros deberían estar atentos a estos porque pueden generar cambios de influencia y de oferta más profundos que los que produjo la bancaseguros en los años 90.

NB21. En tu opinión, ¿qué es lo que más demanda el cliente a una correduría de seguros?

De manera muy sencilla y como cliente de un Corredor de seguros, tengo que decirte que, aunque me atiende muy bien cuando tengo cualquier siniestro, echo en falta que una vez al año me haga llegar una información del estado de mis seguros, la ficha global de seguros, me informe de las posibles ofertas nuevas y, lo que es más importante, me haga preguntas inteligentes sobre posibles riesgos mal o insuficientemente cubiertos.

Los Corredores deben mejorar mucho en la atención inteligente al cliente, probablemente obtendrían retornos claros. Además esto hoy día no es caro hacerlo con herramientas que industrializan las acciones.

NB21. Hablando a medio plazo, ¿cuáles pueden ser las innovaciones que están por venir? ¿Herramientas y tecnología, nuevos tipos de seguro o ambas cosas?

Creo que la conectividad que viene va a cambiarnos muchos hábitos, ya nos los está cambiando y se va a acelerar mucho más en el futuro. En el documento que citaba antes señalo las tendencias en materia de IoTh, salud, vida saludable, domótica, etc. y por supuesto en los sistemas de gestión tanto interna como externa.

Pensemos que la tecnología cada vez es más commodity y dejará de ser factor diferenciador en los próximos años. Lo que sí va a ser factor de éxito, factor diferenciador es contar con personas con talento, entusiasmadas que se involucren y sean capaces de transformar los procesos, la organización del trabajo mediante herramientas facilitadoras.

Mi empresa, Community of Insurance, organiza el 20 de abril un evento al que hemos invitado a más de 12 expertos a que nos expliquen su visión, sus experiencias alrededor de la innovación aplicada al seguro, y lo hemos titulado Insurance Innovation & Talent Transformation; precisamente en la segunda idea está nuestra visión y estrategia, “No hay innovación si no hay talento en la empresa”, aquí estriba la gran revolución, que deberá ser más humana para de verdad ser transformadora de la sociedad.

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Entrevista a Ramón Albiol Director General de Marketing Site, editor de Seguros tv y Director de elEconomista Seguros

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RALBIOL

NB21. Cuéntanos algo sobre tu trayectoria y experiencia en el sector asegurador.

La verdad es que si tuviera que resumir mi trayectoria en el sector podría resumirse en un interesante viaje a través de todas las áreas de contacto con el cliente en todos los ramos disponibles en la actualidad. Desde mis comienzos he tenido la suerte de poder trabajar todos los productos de particulares y empresas así como los diferentes canales de comercialización según han ido surgiendo, o los hemos ido creando. Y tanto en empresas nacionales como multinacionales.

NB21. En tu opinión, ¿cuáles son los retos fundamentales a los que se enfrenta el sector en un futuro próximo?

Sin ninguna duda la orientación al cliente y la digitalización. Son dos asignaturas que no se pueden convalidar, hablando en términos académicos, y que dejaran fuera a empresas y mediadores que no asuman la transformación a tiempo.

NB21. La experiencia multicanal por parte del cliente y la omnicanalidad, integrando online y offline, están en la boca de todos. ¿Cómo ves al sector asegurador español en este terreno?

Muchas entidades están trabajando seria e intensamente en ambos temas, pero aun hay mucho por hacer, este aspecto es como la selección natural en la vida real, marcará la diferencia entre sobrevivir y desaparecer. Lo que es relevante es que los consumidores de los próximos años son nativos digitales y están dispuestos a comprar seguros a cualquier canal que se lo ofrezca, sea o no asegurador. Esto marcará un antes y un después en el sector.

NB21. ¿Qué opinión te merecen los procesos de integración de corredurías de seguros? ¿En qué benefician al cliente final?

Es innegable que el tamaño es muy importante en los mercados globales, pero no es la única estrategia. Lo único que favorece al cliente es todo aquello que esté orientado a prestar un servicio excelente, por cualquier medio disponible y en el momento que el cliente lo necesite. Si la concentración de corredores tiene como resultado distribuidores de seguros con esos objetivos perfecto.

En cualquier caso no es muy razonable que existan corredurías que ni siquieran mantiene a su propietario con los ingresos que generan.

NB21. ¿Cómo crees que será la correduría de seguros del futuro?

Ante todo profesionales. Tengo el referente, por experiencia en trabajar con entidades de esa nacionalidad, de lo que los ingleses entienden por corredor de seguros y en ese sentido creo que es una imagen a poner en el objetivo de los corredores españoles. La creación de valor en las relaciones con el cliente viene originada por la obtención de coberturas adaptadas, precios ajustados que generen beneficios al sistema y sobre todo de un servicio excelente. Tienen que ser parte del proceso de creación de productos pensando en el cliente y en sintonía con “la fabrica”, que son las compañías y que deben contar con el corredor como profesional alineado con el negocio, y que no está solamente del lado de la comisión más alta posible.

NB21. Desde tu perspectiva como especialista, ¿qué ramos del seguro tienen más posibilidades de crecimiento en el futuro próximo?

Parece obvio que sean los denominados riesgos masa, pero estoy convencido que los que destacarán en 10 o 15 años serán variaciones de los productos básicos actuales pero con condiciones de contratación muy vinculadas al uso que el cliente haga de sus bienes y con un alta vinculación tecnológica. No me veo capaz ahora mismo de enumerarlos. Seguro que nos sorprenderan las novedades y algunas de ellas vendrán de players que no son aseguradores.

Por otro lado parece inevitable que todo lo vinculado a las pensiones y el cuidado de personas mayores, dependencia, etc. tendrá un gran desarrollo en los próximos años. Es la ley del mercado.

NB21. Se ha dicho que la aplicación de Solvencia II forzará fusiones en el sector. ¿Está el sector asegurador español preparado? ¿Veremos fusiones en España?

Sin duda, está será la tercera o cuarta concentración en el sector, de hecho hemos pasado de las más de 500 entidades cuando comencé en seguros a la situación actual en la que el mercado está concentrado en la cabeza del ranking en 4 o 5 grandes grupos. Por suerte dos de ellos son españoles. Pero si seguirán las compras y fusiones, especialmente porque además fluye el dinero para ello en los ultimos meses.

NB21. En tu opinión, ¿qué es lo que más demanda el cliente a una correduría de seguros?

Creo que el cliente tipo de una correduría es el que quiere que un profesional gestione sus riesgos, sin tener que preocuparse de las coberturas o los precios, y eso requiere de profesionalidad, dedicación y comunicación con el cliente. Todo ello es lo que muchos profesionales ya están haciendo, pero por desgracia no es la generalidad de la práctica habitual. Hay mucho por hacer.

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Entrevista a Luis López Visús Director Comercial Territorial Centro-Noroeste en Zurich

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Luis Lopez Visus

 

NB21. Cuéntanos algo sobre tu trayectoria y experiencia en el sector asegurador.

23 años de intensa dedicación profesional siempre en el sector en Compañía Aseguradora. En 4 Entidades con realidades distintas, multinacionales, locales, especialistas, generalistas que me han aportado una amplia visión gestionando desde Direcciones en Central como en Direcciones Territoriales las necesidades que nos traslada la mediación y cómo desde Entidades debemos ayudarles a desarrollar y consolidar negocio.

NB21. En tu opinión, ¿cuáles son los retos fundamentales a los que se enfrenta el sector en un futuro próximo?

Seguramente hay muchos a los que nos enfrentamos como oportunidades, pero en mi opinión el principal reto que tenemos todos es obtener amplia información para conocer mucho más a nuestros clientes y así poder interactuar con ellos. Por supuesto siempre coordinados Entidad-Mediación. Y como reto mayor gestionar lo que ahora definimos como digitalización del cliente, que es como, de que forma mi cliente llega a mí y cómo yo a él.

NB21. ¿Cómo crees que van a evolucionar las primas en ramos como automóviles, en las que llevan años a la baja?

Los principales indicadores a cierre de Septiembre, nos confirman un posible cambio de ciclo al alza en cuanto a primas. El repunte de la frecuencia por mayor uso y la aplicación del Baremo, unido a los márgenes ya tan estrechos, ayudarán a que la tendencia se consolide.

NB21. La experiencia multicanal por parte del cliente, integrando online y offline, están en la boca de todos. ¿Cómo ves al sector asegurador español en este terreno?

Los clientes ya se relacionan con las empresas de manera diferente a como lo hacían. La conectividad por medio de smartphones o tabletas como ejemplo, les permite de manera inmediata cubrir sus necesidades. Los clientes inician una transacción por un canal y la terminan por otro bien distinto. Al sector asegurador lo veo en plena transformación haciendo suya la digitalización del cliente, trabajando para construir a sus clientes un entorno de omnicanalidad, donde los mismos tengan a su disposición múltiples accesos (webs, apps, teléfonos, redes sociales…)

NB21. Desde tu perspectiva como especialista, ¿qué ramos del seguro tienen más posibilidades de crecimiento en el futuro próximo?

El crecimiento vendrá por nuestros propios clientes, los que tenemos en cartera, a quienes tenemos que asesorar y gerenciar sus riesgos de manera integral. Compañías y mediación, gestionamos clientes, no pólizas. En Mediación, tenemos que pensar y orientar más a nuestras organizaciones al asesoramiento en el negocio de empresas y en el negocio de Vida. Hay ramos, productos donde cada vez cuesta más diferenciarse si no es por un precio competitivo.

NB21. Como consecuencia de la aplicación de Solvencia II, ¿veremos procesos de fusión en el sector? ¿quiénes en tu opinión están más expuestos?

Solvencia II, es una Directiva que cambia las normas europeas del Seguro para reforzar el sector, y ofrecer los mejores productos aseguradores a los clientes. El objetivo principal consiste en mejorar el control, medición y seguimiento de los riesgos de mercado, operacionales, de liquidez a los que están expuestos las Compañías. Hoy tenemos un sector plenamente solvente, y no preveo grandes movimientos, si bien la exigencia de esta normativa nos obliga a que todos estemos a la altura.

NB21. En tu opinión, ¿qué es lo que más demanda el cliente a una compañía de seguros?

Hemos comentado que la tecnología es vital, pero tan importante es que el cliente tenga una buena experiencia con la Compañía, con su mediador. El cliente demanda inmediatez, quiere que sus necesidades se cubran lo más rápido posible, quiere facilidad, transparencia, seguridad en cualquier transacción que realice para cubrir el riesgo.

NB21. Hablando a medio plazo, ¿cuáles pueden ser las innovaciones que están por venir? ¿Herramientas y tecnología, nuevos tipos de seguro o ambas cosas?

Sin lugar a dudas ambas cosas van a ir unidas. Pero seamos conscientes que la principal revolución es la digitalización que abre nuevos entornos y escenarios donde nuevos competidores entrarán a jugar este partido. Los grandes “players” del denominado “big data” gestionarán este negocio también, y el “gap” que tenemos frente a ellos en conocimiento del cliente, nos exige estar preparados, innovar y actuar ya.

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Entrevista a Eulogio Manuel García Doval Director Territorial de Galicia y Asturias de Reale Seguros

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eulogio

NB21. Cuéntanos algo sobre tu trayectoria y experiencia en el sector asegurador.

Mi trayectoria profesional empieza en Junio de 1997 en Winterthur Seguros. Empecé en el Dtpo. Técnico de Autos, para luego pasar en Febrero de 1998 a Gerente de Red en la Oficina de Santiago de Compostela. Posteriormente fui pasando por distintos puestos comerciales en la Sucursal de Ourense y la Sucursal de A Coruña. En el 2007, con la compra de Winterthur por AXA, me nombran Director Zona de Corredores en Galicia (2007-2008), y posteriormente en 2009 Director Zona Mixta de A Coruña y Lugo. En Marzo 2010 dejo AXA y empiezo a trabajar en Reale Seguros como Director Territorial de Galicia y Asturias, puesto que ocupo en la actualidad.

NB21. En tu opinión, ¿cuáles son los retos fundamentales a los que se enfrenta el sector en un futuro próximo?

– Tecnología.

– Especialización.

– Multi canalidad / Multiaccesos a la oferta.

– Profesionalización

Puesta en valor de la figura del mediador profesional como figura de valor añadido al cliente

NB21. ¿Cómo crees que van a evolucionar las primas en ramos como automóviles, en las que llevan años a la baja?

Estamos en un momento donde se producirá un punto de inflexión en la evolución de las primas del ramo de autos, ya que el nuevo Baremo que entra 1 Enero 2016 va a ser detonante para adecuar la tarifa al aporte de solvencia técnica al ramo.

NB21. La experiencia multicanal por parte del cliente, integrando online y offline, están en la boca de todos. ¿Cómo ves al sector asegurador español en este terreno?

Avanzando de forma firme alineando estrategias para no colisionar. El posicionamiento online de las entidades tradicionales es una realidad, y se está más en una posición de salida  y muy suave aceleración, que de 1ª  estratégica de desarrollo comercial.

La actual oferta al cliente se centra más en la información via apps de acceso a servicios y  estado de sus productos que de la  oferta y comercialización online de los productos de la aseguradora.

NB21. Desde tu perspectiva como especialista, ¿qué ramos del seguro tienen más posibilidades de crecimiento en el futuro próximo?

La madurez del mercado, la información del cliente, la recuperación económica, en líneas generales deberían traducirse en una mejora de la oferta de los productos personales, tales como vida, salud, y ahorro. En la medida que se recupere la capacidad de ahorro de las familias y estabilidad de ingresos, es estos productos serán los mejor posicionados.

NB21. Como consecuencia de la aplicación de Solvencia II, ¿veremos procesos de fusión en el sector? ¿quiénes en tu opinión están más expuestos?

Desde luego, Solvencia II es un paso muy importante y exigente que dará un plus de garantía y prestigio al sector  que pasará factura a alguna entidad.

A priori,  las entidades más pequeñas con desequilibrios de gestión deberían ser las primeras en buscar salidas por medio de fusiones , integraciones..etc.  

NB21. En tu opinión, ¿qué es lo que más demanda el cliente a una compañía de seguros?

Satisfacción de sus demandas. Pueden ser mucha o pocas, ponderando de diferente forma según el perfil “Producto de calidad, competitivo en coberturas, excelente calidad / precio,  respuesta ágil en siniestros, accesibilidad, Proximidad. Oficinas,..etc.”

NB21. Hablando a medio plazo, ¿cuáles pueden ser las innovaciones que están por venir? ¿Herramientas y tecnología, nuevos tipos de seguro o ambas cosas?

Debemos ir alineando la estrategia comercial de la red de mediación tradicional con el mundo on line.

Sorprender a los clientes con herramientas de acceso y comunicación de uso fácil y efectivo en pro de una mayor interacción con los mismos.

Los seguros deben ser más especializados o adaptados al tipo y grado de uso del bien a asegurar.

Mayor conocimiento y uso de la información de los clientes por medio de potentes CRM, generadores y regenerados de nuevas oportunidades de desarrollo con los clientes de cartera.

 

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¿Entienden los directivos de las empresas la importancia de un seguro de D&O?

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directivos

D&O es una modalidad de seguro muy poco conocida, de escasa penetración en el mercado y en el mundo empresarial. Las siglas responden a Directors and Officers, en inglés y cómo ya explicamos en artículos anteriores de nuestro blog: Seguros para Directivos I y II: Preguntas y respuestas  son seguros que protegen a los altos cargos de las empresas en el ejercicio de su profesión.

Hoy queremos llamar la atención de un hecho relevante y de suma importancia para los riesgos que corren los empresarios, administradores, consejeros y directivos en su día a día y en su toma de decisiones: y es la entrada en vigor del nuevo Código Penal .

La última reforma de la Ley de Sociedades de Capital ya había endurecido notablemente el régimen de responsabilidad de los administradores y directivos. Pero la entrada en vigor el 1 de julio del presente año de la reforma del Código Penal,  modificando el texto aprobado en 1995, amplia y completa el régimen de responsabilidad penal de las empresas, introduciendo un nuevo delito por el cual se sanciona la mera omisión de medidas de vigilancia y control por parte de los directivos, administradores y representantes legales de las empresas. Así, los administradores directivos que no adopten medidas inmediatas ante un deterioro de las cuentas de la empresa deberán responder con su patrimonio.

Lo habitual, en la actualidad, es que las empresas cuenten con un seguro de Responsabilidad Civil que cubre el riesgo de reclamaciones y por la tanto posibles indemnizaciones a un tercero, por daños y perjuicios causados, de los que la organización sea civilmente responsable, en el ejercicio de su actividad. Con esto los empresarios y directivos suelen creer que están cubiertos. Sin embargo los directivos o altos cargos de cualquier empresa, grande o pequeña, pueden estar expuesto a una reclamación por acción u omisión en su toma de decisiones. Para esto es necesario tener un seguro especifico que es el seguro de D&O. Lo que las PYMES deberían tener en cuenta es que todas las empresas tienen obligaciones similares en virtud de la ley. Una reclamación puede ser presentada por cualquier persona con un interés en la empresa: accionistas, reguladores, empleados, directivos, acreedores, liquidadores e incluso los administradores en caso de insolvencia. Además, las empresas pequeñas pueden ser más susceptibles ya que suelen tener procedimientos de gobierno corporativo menos estrictos para hacer frente a los riesgos.

En nuestro país no existe una obligación legal de aseguramiento, sin embargo por todo lo anterior es necesario fomentar la contratación de un seguro que cubra este tipo de responsabilidades. La realidad nos dice que aún hoy, en España, una de cada dos empresas no conoce la existencia de estos seguros, y otras no lo valoran o los descartan porque creen que no pueden asumir su coste. Todo esto lleva a que cerca de un 75% de las empresas no contraten este seguro a pesar de su importancia.

Los corredurías de seguros debemos asesorar a nuestros clientes empresas en este sentido. Las PYMES deben de entender que los seguros de Responsabilidad Civil General y los seguros de D&O cubren diferentes circunstancias y con una combinación adecuada de ambos seguros se puede alcanzar el mayor grado de cobertura posible. Por ello es de suma importancia ponerse en manos de un buen asesoramiento profesional de una correduría o corredor de seguros.

Dpto. Técnico NB21

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Mi experiencia en NB21 por Raúl Sangiao

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Raul Sangiao

Hace ya seis años de mi incorporación a NB21. Con motivo de este “aniversario” personal, me han solicitado que escriba un artículo para nuestro blog corporativo www.segurosaldesnudo.com. Me pareció muy buena idea, y por ello estoy encantado de poder compartir con mis compañeros y con nuestros seguidores mi experiencia a lo largo de este periodo.

Mi incorporación a NB21 se produjo a principios de 2009. Provenía del sector, donde había tenido la fortuna de asumir puestos de diversas responsabilidades tanto en el ámbito de la mediación como en el de bancaseguros. Conocía a NB21 y tenía muy buenas referencias, pero nunca había tenido la ocasión de interactuar profesionalmente con la correduría.

NB21 en 2009, era ya un proyecto muy consolidado de Correduria Única, con un modelo de negocio ambicioso y muy avanzado respecto a otros, basado en la generosidad de todos los partícipes, dado que implicaba la integración de las distintas carteras en una única cartera más grande. En 2003, la empresa había recibido el premio “Galicia Segura”, que otorga INADE por “la decidida voluntad de cooperación empresarial” y en 2004, nos otorgaron el premio Gema, el galardón más importante del sector, por una concepción “muy innovadora” de lo que se supone era una Correduria de Seguros.

Esta concepción de una correduría, presenta numerosas ventajas para las corredurías integradas, fundamentalmente derivadas del mayor volumen de negocio gestionado (la unión hace la fuerza) y de la forma en que se gestiona dicho negocio: el volumen y las economías de escala generan mayores recursos comunes que, canalizados a través de una oficina Central, permiten ofrecer una serie de servicios a la red de oficinas integradas que, de forma individualizada, serían de difícil acceso. Estos servicios permiten una descarga de tareas administrativas a las oficinas, ofreciendo al mismo tiempo potentes herramientas que facilitan aumentar el nivel de contratación. Por todo ello, las oficinas pueden dedicar más recursos a la gestión comercial de sus respectivos negocios. Finalmente, todos los servicios que se prestan desde la oficina central, acaban redundando a corto plazo, en una reducción notable de los costes de cualquier Correduría integrada y en un incremento, también notable, de los ingresos netos de la misma.

Evidentemente, el modelo funciona. Y funciona muy bien.

En el aspecto profesional, como director comercial, asumí entre mis funciones la de contribuir al crecimiento de la empresa, dando a conocer nuestro modelo de negocio a otras corredurías, para que estas pudieran valorar las virtudes de nuestra forma de trabajar y lo que puede reportarles una integración en NB21.

Si echamos la vista atrás, en 2009, y a pesar de que los españoles podíamos seguir disfrutando de las gestas de nuestros deportistas más conocidos, existían numerosos síntomas negativos que indicaban que la economía global no iba nada bien. En España, algunos de estos indicadores, incluso eran peores que los de una gran parte de nuestros vecinos europeos. Se confirmaba que estábamos en ¡¡crisis!!.

Y en plena crisis, aterrizo en NB21. Cargado de esperanza e ilusión, y con los temores típicos del que ha decidido emprender una experiencia profesional nueva; pero con la tranquilidad que me aportaban las buenas referencias que tenía, y la solidez y madurez que ya había alcanzado la correduría.

En lo personal, y nada más llegar, tuve una sensación que no había tenido ocasión de experimentar con anterioridad: la de estar en un barco donde todo el mundo remaba, y además se remaba de una forma muy coordinada, y sobre todo, en la misma dirección.

En mis anteriores etapas profesionales nunca he tenido ninguna experiencia negativa, ni podría hablar nada malo de las entidades para las cuales he tenido el placer de trabajar, ni de los compañeros con los que me tocó compartir esfuerzos, pero en NB21 la sensación de unidad, de apoyo a todos los niveles, de implicación, y de preocupación de los unos por los otros, era y es única. Más allá de ser una empresa de referencia en el sector de la mediación, NB21 es una familia. Pero una familia de verdad, donde se nota el calor de los compañeros sin tener que pedirlo. La generosidad no es un extra, viene de serie en todos ellos.

Hoy, seis años después, la empresa ha crecido notablemente respecto al cierre del ejercicio 2009: Entre todos, hemos logrado doblar el nº clientes y de pólizas, ya son 28 las oficinas que forman NB21 (de las cuales 3 están ya fuera de Galicia), facturamos en ingresos casi 5.000.000€, intermediamos 21.000.000€ de primas netas, hemos ascendido hasta el 9º puesto a nivel nacional de corredurías privadas (datos de Inese), estamos en pleno proceso de expansión a nivel nacional,…..en fin, que profesionalmente puedo valorar la decisión que tomé en su momento como de muy acertada.

Y en lo personal me siento un privilegiado por tener los compañeros que tengo. No quiero dejar pasar esta oportunidad para agradecerles toda la ayuda y el apoyo que siempre me han brindado. ¡¡Sois los mejores!!

Y a por otros seis años más de éxitos.

 

Raúl Sangiao

Director Comercial de NB21

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¿Que hay de nuevo en el seguro de salud?

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seguro de salud

Conviene recordar que el seguro de asistencia sanitaria es un seguro de prestación de servicios. Como tal, la compañía aseguradora “asume directamente la prestación de los servicios médicos y quirúrgicos” dentro de unos límites y condiciones.

Resulta muy difícil saber qué prestaciones y coberturas nos pueden interesar en un seguro de salud, ya que éstas pueden variar muchísimo de una a otra compañía, al igual que los cuadros médicos dependiendo de la ciudad. Por eso es tan importante un asesoramiento imparcial antes de contratar un seguro de salud, y este asesoramiento sólo puede darlo un corredor especializado en este tipo de seguros.

En anteriores ocasiones ya hemos hablado en este blog de los seguros de salud, en Desmontando mitos sobre los seguros de Salud y en Seguros de Salud: Preguntas y Respuestas I y II. Sin embargo hoy nos queremos centrar en las novedades que podemos encontrar en el seguro de salud en estos momentos.

¿Qué novedades podemos encontrar en el seguro de salud?

 Las novedades en el seguro de salud surgen constantemente tanto en especialistas como en coberturas, dado que las clínicas y aseguradoras suelen ser ágiles a la hora de incorporar los avances tecnológicos en diagnósticos y tratamientos. Algunas de estas novedades, que ya están incluyendo muchas pólizas de seguro de salud son las siguientes:

  •  Oxigenoterapia domiciliaria
  • Reconstrucción de mamas tras mastectomía (incluida la colateral).
  • Drenaje linfático post mastectomía.
  • Posibilidad de cubrir la Homeopatía.
  • Balón intragástrico.
  • Fotovaporización prostática por láser verde, procedimiento mínimamente invasivo (en 24 horas puedes irte a casa), sin los inconvenientes de la cirugía tradicional de la próstata.
  • Fertilidad, tanto el diagnóstico como el tratamiento.
  • Cápsula endoscópica para el estudio del intestino delgado Un dispositivo que traga como una pastilla y va filmando a lo largo de su recorrido.
  • Neuronavegador: Neurocirugía guiada por imagen.
  • PET. (tomografía por emisión de positrones) Es una prueba diagnóstica que evalúa órganos y tejidos para detectar una aparición temprana de la enfermedad, antes de que sea evidente con otros exámenes por imagen. Personalmente con esta prueba estoy muy sensibilizada, ya que puedo hablar desde mi experiencia personal. Hace menos de 2 años ingresé en un hospital privado y me recomendaron hacer esta prueba. En menos de 1 semana tenía los resultados y pude empezar con mi tratamiento de quimioterapia muy pronto (mucho antes que si no hubiese hecho esta prueba) y tengo claro que gracias a la rapidez del diagnóstico hoy puedo estar escribiendo este post.

También existen pólizas innovadoras, que aunque no son seguros de salud como los que comúnmente conocemos si me parece una evolución muy interesante en cuanto a coberturas como por ejemplo un producto que da cobertura únicamente al cáncer de mama, con una indemnización de 30.000 euros desde el momento del diagnóstico para que lo utilices como tú quieras (esta póliza puede contratarse desde 5 euros al mes, aunque si atendemos a la edad media contratada suele salir desde 8 euros al mes).Las pólizas de seguro de salud incorporan novedades cada año, según se producen avances en técnicas quirúrgicas y diagnósticas.

Con un seguro de salud accedes a un mundo de recursos a tu disposición para cuidar de tu salud y la de los tuyos. Sin esperas para tener un diagnóstico o ser atendido por un especialista. Y por un coste tan bajo casi como el de un café al día.

Mª Carmen Carrera Córdoba