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Lo que hay que saber Seguros de empresa

Ciberriesgos: ¿Cómo puedo proteger mi negocio de ataques informáticos?

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ciberriesgos

El reciente ataque del virus WannaCry a escala global ha disparado todas las alarmas sobre seguridad informática y ha vuelto a poner el tema de los ciberriesgos en primera línea entre las preoucpaciones de las empresas. 

Grandes empresas como Telefónica, compañías eléctricas e instituciones públicas se vieron afectadas por un virus tipo ramsonware que “secuestra” los datos del ordenador que infecta, encriptando todos los archivos y pidiendo un rescate en bitcoins (una moneda virtual muy difícil de rastrear) si el usuario quiere recuperarlos, so pena de que al final sean destruidos.

Este virus se ‘coló’ en cientos de miles de ordenadores aprovechando una vulnerabilidad del sistema Windows que ya había sido detectada y corregida hace tiempo, por lo que sólo afectó a los ordenadores que no habían instalado las actualizaciones del sistema (que, por lo visto, eran muchísimos).

Por tanto, la primera recomendación (además de la obvia de tener un buen sistema antivirus) es esta: siempre hay que tener el sistema operativo actualizado. En cada actualización de Windows o iOS se instalan ‘parches’ que corrigen potenciales problemas de seguridad. Pero hay algunas cosas más que podemos hacer:

  • La inmensa mayoría de virus entran en los ordenadores a través de archivos adjuntos por correo electrónico. En muchos casos los piratas usan la técnica del ‘physing’: hacer que el correo tenga la apariencia de un correo corporativo de un banco, una empresa eléctrica u otra marca conocida. Cuando recibamos un correo con archivos adjuntos o en el que se nos pide hacer clic en un enlace, debemos siempre revisar la dirección electrónica de la que procede, y si no la conocemos o es sospechosa, debemos borrar ese correo sin abrir ningún adjunto.
  • Lamentablemente, los hackers saben esto, por lo que los virus también acceden a la lista de contactos de correo electrónico y se envían a sí mismos. Por eso también debemos estar atentos a correos que procedan de nuestros contactos pero que contengan texto en inglés o contenidos extraños o muy genéricos y lleven un archivo adjunto. En ese caso, antes de abrir el archivo adjunto es mejor contactar con la persona que nos lo envió y asegurarnos de que efectivamente es un correo real.
  • Otra puerta de entrada de virus son las descargas de archivos a través de webs que visitamos. A veces se nos puede abrir una ventana de navegador que nos dice “Actualización urgente del navegador” o “Alerta: Se han detectado virus en su sistema”. Nunca debemos descargar archivos de webs que no sean de confianza, para eso debemos fijarnos en la URL (la dirección de la web en el navegador) y ver que su dominio corresponde con el habitual. Por ejemplo: Si vemos una página que aparentemente es de Google y la dirección no acaba en google.com o google.es, con toda probabilidad será una página falsa y potencialmente peligrosa.

Los ciberriesgos no sólo se limitan a los virus informáticos. En muchos casos los hackers pueden pretender acceder a información de nuestros archivos sin que nos demos cuenta, o atacar nuestra página web para que deje de estar operativa. Este tipo de ataques son más difíciles de parar, y generalmente requieren de ayuda profesional.

Además de afectar a nuestros datos, los ciberriesgos se extienden al robo de contraseñas en redes sociales o para el acceso a sistemas internos de la empresa, lo que puede causar desde crisis graves de reputación online hasta multas por parte de entidades regulatorias. Las contraseñas no son eternas ni deben ser fáciles: lo ideal es que combinen letras, números y caracteres especiales y que se cambien con regularidad.

¿Pueden asegurarse los ciberriesgos?

Sí, y cada vez son más las compañías aseguradoras que ofrecen este tipo de seguros. Lamentablemente, los hackers suelen ir un paso por delante de las empresas dedicadas al software antivirus o las medidas de seguridad, por lo que, por muy bueno que sea nuestro sistema, el riesgo no es nunca nulo. Por eso es cada vez más necesario tener esos riesgos cubiertos con un buen seguro.

La mayoría de las compañías aseguradoras que ofrecen seguros de ciberriesgos incluyen coberturas como las siguientes:

  • Restauración de datos perdidos o dañados.
  • Pérdidas económicas por sanciones o multas.
  • Cobertura en casos de ciber extorsión.
  • Responsabilidad por daños ocasionados a terceros.
  • Borrado de ‘huella digital’ que pueda afectar a la reputación online (publicaciones que atacan a la compañía, noticias falsas, etc)
  • Daños o pérdidas por ataques a la propiedad intelectual.
  • Descontaminación de equipos infectados por virus.
  • Asesoramiento y ayuda 24 horas por equipos técnicos especializados.
  • Elaboración e implementación de planes de seguridad.

Dado que cada vez más son las compañías que ofrecen estos productos, el asesoramiento de una correduría de seguros a la hora de elegir qué coberturas se necesitan y cuál de los seguros del mercado se adapta mejor a tus necesidades es sin duda la mejor opción.

 

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Seguro de hogar: Lo barato sale caro.

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seguros de hogar

Tener un seguro de hogar es básico para tu tranquilidad. Además, no es uno de esos seguros que hay que tener “por si acaso”, ya que todos hemos tenido alguna vez algún siniestro en el hogar, sea grande o pequeño. Son muchas las situaciones de riesgo que se dan cada día en nuestra casa, desde una gotera o la rotura de una tubería a un fallo eléctrico, la rotura de un cristal o espejo, pequeños accidentes… tanto es así que la siniestralidad en los inmuebles es la segunda más alta del sector del seguro, después de los siniestros en automóviles. En concreto, en España se produce una gotera cada 1o segundos, cada 2 minutos y 11 segundos un incendio y cada minuto y 29 segundos un robo, así hasta sumar más de cinco millones de siniestros al año.

Los datos son alarmantes: El 30% de los hogares españoles no está cubierto pon ningún tipo de seguro, y del 70% que sí lo tiene, casi la mitad se halla en situación de infraseguro, es decir, las coberturas de sus pólizas no cubren el valor de la vivienda y su contenido.

La situación de crisis económica ha acentuado esta situación. El seguro de hogar aparece a priori como algo “prescindible” o en lo que se puede ahorrar, sobre todo si no has tenido un siniestro en los últimos años. Este es un error que puede pagarse terriblemente caro, ya que  nos tocará asumir el coste de los daños de un siniestro en casa, tanto los que nos afecten a nosotros como los posibles daños que podamos causar a nuestros vecinos.

Además de todo esto, en situaciones climatológicas adversas como las que hemos vivido en algunas zonas de España recientemente, o en caso de terremotos o catástrofes naturales (no olvidemos que buena parte de la Península, además de las islas Canarias, están en zonas de elevado riesgo sísmico), las viviendas no aseguradas están absolutamente desprotegidas. En estos casos de “fuerza mayor”, no son las aseguradoras, sino el Consorcio de Compensación de Seguros quien se hace cargo de las indemnizaciones para la reparación de los daños, pero la condición es que la vivienda debía estar previamente asegurada.

Si vives de alquiler, no te confíes. Probablemente también necesitarás un seguro de hogar.

Muchas personas que viven en régimen de alquiler (una opción creciente, sobre todo en grandes ciudades), confían en que el propietario de la vivienda ya tiene un seguro de hogar contratado. Es importante pedir una copia de la póliza para saber si las coberturas son las adecuadas, especialmente si alquilamos una vivienda sin amueblar, ya que en ese caso lo normal es que el contenido de la vivienda no esté cubierto por el seguro de hogar, o sólo lo estén los elementos que son propiedad del arrendador.

En ese caso es altamente recomendable que el inquilino contrate un seguro complementario que cubra los bienes que son de su propiedad.

A cada uno, su seguro.

Además, los seguros de hogar han evolucionado mucho en sus coberturas, y en muchos casos incluyen coberturas complementarias  de accidentes, averías de electrodomésticos, pérdida u olvido de las llaves, e incluso coberturas personales fuera del hogar.

La forma de ahorrar en un seguro de hogar es asesorarse con un especialista. Abaratar un seguro bajando mucho sus coberturas es casi como no tenerlo. Hay otras opciones, comparando lo que las diferentes aseguradoras ofrecen y elaborando una póliza que responda estrictamente a tus necesidades, analizando correctamente los riesgos. No es lo mismo una persona que vive sola que una familia con niños. Además, con el tiempo compramos muebles o electrodomésticos nuevos o hacemos reformas en casa, y todos esos cambios deben reflejarse en el seguro de hogar.

Una casa es, probablemente, la inversión más grande que la mayoría de personas realizamos a lo largo de nuestra vida. ¿No se merece que prestemos un poquito de atención al seguro que la cubre?

Tu hogar es un espacio para relajarse, olvidarse del mundo por un rato, disfrutar del tiempo que tú y los tuyos pasáis en ella y sentirse cómodo y protegido.

 

Lo que hay que saber Seguros de empresa

¿Cómo afecta el nuevo baremo de indemnizaciones a los autónomos y empresarios?

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indemnización baremo

En NB21 trabajamos para que tu patrimonio no esté en juego como consecuencia del desarrollo de una actividad profesional, por lo que si eres autónomo o empresario este articulo te resultará, casi con total seguridad, de tu interés, ya que puede ayudarte a proteger adecuadamente tu propio patrimonio.

El 1 de enero de 2016 entró en vigor la Ley 35/2015 de 22 de septiembre, por la cual se reforma el sistema de valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación (en adelante, “nuevo baremo”) y en consecuencia, su coste económico. Este nuevo baremo indemnizatorio se caracteriza principalmente por elevar considerablemente las compensaciones por fallecimiento y  lesionados graves respecto al baremo anterior, siendo de aplicación obligatoria en el ramo de seguros de automóvil para cuantificar los  daños o perjuicios , tanto físicos como morales, que deban ser resarcidos por el responsable civil de los mismos.

Si es un baremo de automóvil, ¿Por qué te afecta como autónomo o empresario?

Dado que no hay otro sistema para el cálculo de indemnizaciones por daños personales a víctimas de accidentes, el baremo de auto suele ser utilizado por la Administración y los jueces como una referencia a la hora de cuantificar las indemnizaciones que deben resarcirse a las víctimas de situaciones de muy diversa índole, no solo del ámbito automovilístico, y entre las cuales cabe destacar de forma muy especial los accidentes de trabajo.

Con la entrada en vigor del nuevo baremo las cantidades a satisfacer a un trabajador, o incluso a una persona ajena a la empresa, que hayan sido víctimas de un accidente de graves consecuencias del cual se considere responsable a la empresa, se han elevado notablemente y las pólizas actuales de Responsabilidad Civil que las empresas tienen contratadas, de forma general, no están adaptadas a este nuevo baremo indemnizatorio, con todo lo que ello puede suponer para tu empresa y, en consecuencia, para ti.

De media, y a modo de ejemplo, las indemnizaciones por fallecimiento se incrementan en un 50% con este nuevo baremo.

Nadie mejor que tú sabrá valorar el quebranto que ocasionaría a tu patrimonio una situación de este tipo (fallecimiento de un trabajador), si tu actual póliza de Responsabilidad Civil no cubriera el 100% de la indemnización que tu empresa, como responsable, debiera satisfacer a sus familiares y “allegados” (término que introduce también el nuevo baremo).

Lo más llamativo de esta situación es que las compañías de seguros, de forma generalizada, no están permitiendo a sus clientes adaptar y ampliar los límites asegurados a los requerimientos que introduce este nuevo baremo indemnizatorio. Es decir, el mercado apenas ofrece soluciones.

¿Qué solución te ofrecemos en NB21?

NB21 es una correduría de seguros líder a nivel nacional, especializada en ofrecer soluciones a las necesidades aseguradoras de las familias, los autónomos y las pymes.

Nuestro equipo de profesionales, en función de la actividad empresarial que tú o tu empresa desarrolléis, te ofrece la posibilidad de ampliar los sub-límites asegurados tanto para la garantía de Responsabilidad Civil de Explotación como para la garantía de Responsabilidad Civil Patronal, en hasta 1.000.000 €. Esta cantidad actúa de forma adicional a la cobertura contratada en tu actual póliza de Responsabilidad Civil, por lo que esta solución está disponible tanto para clientes como para no clientes de NB21.

De esta forma, y en caso de que tú o tu empresa seáis considerados responsables de un infortunio del calibre de los mencionados en este artículo, tu nivel de seguridad aumentará de forma muy notable.

Dada la gran importancia que tiene este asunto, no dejes pasar ni un día más sin consultar, en cualquiera de nuestras 30 oficinas, todo lo que podemos ofrecerte.

Con este novedoso producto asegurador NB21 se adelanta, una vez más, al resto del mercado, ofreciendo soluciones diseñadas para satisfacer las necesidades reales de aseguramiento de los clientes.

En NB21 trabajamos para que tu patrimonio no esté en juego.

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Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

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Asesoramiento

A los que nos dedicamos a esta profesión, seguro que nos han hecho en más de una ocasión esta pregunta, de ahí que yo se la haga a ustedes. Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

La respuesta parece obvia: Seguros. Pues bien, después de meditarlo durante muchos años de ejercicio, yo les digo que no vendemos seguros, sino que nosotros somos “Asesores en seguros”, ¿y por qué? Pues porque cuando un verdadero mediador de seguros está con su cliente no sólo busca una venta, busca una solución adecuada a una necesidad concreta.

Por lo que vuelvo a preguntar:

Los mediadores de seguros ¿Qué vendemos?

Desde este punto de vista, parece que nosotros vendemos nuestro conocimiento de una materia (los seguros), para poder prestar el mejor servicio a nuestros clientes.

¿Qué nos diferencia entonces de un asesor fiscal, laboral o legal?, Nosotros somos especialistas en seguros. De la misma que cuando una persona tiene una duda legal hace una consulta a un abogado y por dicha consulta le cobran, pero con la diferencia de que los mediadores de seguros “gratis” a nuestros clientes. Por ello creo que los mediadores de seguros, debemos hacer un esfuerzo enorme para que éstos sean conscientes de este importantísimo detalle y poder marcar distancias de otros canales de distribución de seguros que, efectivamente, sólo buscan vender seguros sin tener en cuenta que necesita el cliente. Estos canales cada vez son más variados y numerosos y a su vez menos profesionales, ya que la actual situación económica ha provocado que el sector de la distribución de seguros sea un buen refugio con la que poder paliar la falta de ingresos.

Todo ello no beneficia nada a nuestra profesión, ya no sólo por la competencia que pueda suponer, sino porque esta competencia es desleal. El canal bancaseguros, condiciona a sus clientes a contratar una serie de pólizas de seguro a la concesión de créditos o al no cobro de otros servicios, ¿Dónde está aquí el asesoramiento al cliente?

Por otra parte, grandes colectivos (cooperativas, grandes empresas, etc..), han tomado la decisión de hacer de auto-mediadores de seguros con el fin de poder obtener unos ingresos extraordinarios, y yo me pregunto, … ¿Quién asesora a estos “auto-mediadores”?, ¿Las compañías de seguros?, ¿su propio personal que anteriormente dedicaba a otras labores?, ¿están realmente cualificados y formados para poder conocer el servicio que deben prestar tanto a la hora de contratar o en el supuesto caso de un siniestro? Por no hablar de los canales de venta online o telefónico, que sólo ofrecen mejores condiciones económicas si preocuparse en conocer un poco al cliente. Todo esto ha llevado a que el cliente anteponga el precio al servicio prestado, y esto, no es vender seguros.

Debemos aprovechar este escenario de importantes cambios en el sector con la implantación del nuevo Baremo (Ley 35/2015, de 22 de septiembre, de reforma del sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación), y la Directiva Solvencia II, para explicar a nuestros clientes la diferencia entre el canal tradicional y los “nuevos” canales de distribución que sólo se basan en el precio o en condicionar la contratación a otros beneficios. Todo esto ha provocado que tanto el cliente como nosotros nos hayamos olvidado que lo realmente importante es el servicio que pretende prestar el seguro y lo que realmente necesita nuestro interlocutor.

Tenemos una “Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados”, que por momentos parece papel mojado, por lo que debemos desde nuestras asociaciones demandar a las autoridades que velen por el cumplimiento de la misma, de otra forma, seremos nosotros los primeros en incumplirla.

Una anécdota cierta: una vez compré por internet una prenda de ropa porque estaba a muy buen precio, cuál fue mi sorpresa cuando la probé no era de mi talla, al intentar devolverla me costaba casi tanto los portes de devolución como lo que había pagado por esta prenda; solución regalé la prenda a alguien que si le servía.

Centrémonos en vender a nuestros clientes prendas que les queden bien para que cuando las necesiten les sirvan y si nos dicen que la encuentran más barata en otra parte, intentemos hacerles ver que lo que le están vendiendo no es de su talla.

 

Equipo técnico NB21

Firmas Sector asegurador

¿Morirá el sector seguros tal y como lo conocemos?

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Sector seguros

 

EL pasado 20 de abril acudí al evento sobre el sector seguros organizado por Community of Insurance en Madrid cuyo título,  Insurance Innovation & Transformation 2016 transmite por si solo gran interés.

En el evento los panelistas hablaron de cambio, de cambio drástico, de innovación y de recetas para aplicarlas desde dentro o de impulsarla construyendo puentes con startups. Se habló de la necesidad de renovarse, de tecnología y digitalización, de la capacidad de los Ceos para la creación de valor y de su papel, de la importancia de la diversidad, y sobre todo se habló del binomio innovación y talento. De cómo están evolucionando tanto uno como otro, interconectados en esta nueva era digital.

Inmersos en estos nuevos conceptos intentamos familiarizarnos con ellos, robótica, big data, inteligencia artificial, meta-crowdsourcing, la nueva workforce, blockchain y la importancia de los datos, impresión 3D, telepresencia, realidad aumentada… Todo esto enfocado hacia un sector acostumbrado a moverse lento en los cambios pero que sorprendentemente percibí visiblemente interesado ante la evidencia del impacto que todo ello tendrá en el mismo.

El programa del evento lo podéis consultar  aquí . Pero yo más que hacer un recorrido detallado de cada intervención o un resumen, prefiero transmitir las ideas clave que he interiorizado del mismo.

 

Jornada Community of Insurance 2016

La transformación del sector seguros

Estamos viviendo un proceso de transformación y cambio cuya velocidad es exponencial.  Es  la cuarta revolución industrial, como dijo Marc Alba, Director de Innovación de la consultora Everis, y todo va tan rápido que los tiempos se acortan. Se prevé que viviremos otra revolución antes de finales de este siglo.  En esto coincidía Oswaldo Lorenzo, Profesor de Estrategia digital e Innovación y procesos de negocio de Deusto Business School, quien comentó que desde principios de siglo la aceleración del crecimiento tecnológico es muy superior a lo anteriormente visto hasta ahora.

Estamos viviendo en la actualidad en un modelo de innovación conectado y en red donde el talento  además de estar en las startups tecnológicas,  está en los proveedores, clientes, usuarios, aliados estratégicos, competidores etc.

Se trata de un cambio tan brusco que nos cuesta seguirlo mentalmente.  En estos momentos muchas empresas están en procesos de innovación abierta, acelerando intraemprendedores y startups externas. En este sentido habló Angel Gutiérrez Borjabad, socio de Innovación Disruptiva de Everis, de aprovechar la innovación que viene de fuera, estar atentos a que está pasando en el mundo de las startups e introducir la tecnología en nuestros modelos de negocio, ya que en estas startups se está produciendo mucha innovación disruptiva que es bueno integrar en las organizaciones.

Tenemos que reinventar nuestros negocios, como dijo Silvia Leal, autora de E-renovarse o morir y Asesora de la Comisión Europea para la Agenda Digital.  Silvia Leal nos sorprendió con infinidad de preguntas con la finalidad de hacernos reflexionar sobre cómo puede afectar toda la innovación que nos está llegando de fuera del sector seguros. Habló de algo en lo que coincido plenamente con ella, que la innovación=motivación+talento de las personas y expuso también el enorme gap que existe  dentro de las organizaciones en personas que no pueden adaptarse a lo digital por falta de competencias. Silvia ha escrito en su blog un post sobre sus sensaciones sobre el evento titulado “Sacudida de cimientos en el sector asegurador” que os recomiendo leer.

Todos tendemos a pensar que la innovación es el resultado de una idea brillante, sin embargo la innovación suele ser un proceso que se desarrolla en el tiempo y que además no tiene que ser fruto de una sola persona sino que es la suma del talento conectado. Esta es otra de las ideas que se visibilizaron en este evento. No existe un monopolio en el pensamiento creativo. La innovación abierta ayuda a ampliar las capacidades. La colaboración es la nueva ventaja competitiva. Raimon Nol, de Microsoft, en relación la necesidad de abrirse a otros sectores, comentó que la competencia no viene de las aseguradoras sino de otras industrias que hay que observar, algo con lo que coincido totalmente.

Bruce Hodkinson, de SwissRe, nos habló  de la importancia que tienen los datos hoy en día dentro de las organizaciones y todo lo que se puede aprender de ellos. Describió el Blockchain y  la relevancia de estas plataformas como instrumento para que el consumidor pueda ceder sus datos en confianza, importante para lograr el equilibrio entre privacidad, seguridad y el cómo las nuevas tecnologías nos pueden hacer la vida más cómoda y fácil.

El denominador común de todas las intervenciones ha sido innovación+talento. Javier Tudini, CEO de ServiZurich, se preguntaba: ¿por qué si entre el 10% y el 15% de las personas dentro de las organizaciones son innovadoras no las utilizamos?. Por otro lado Oswaldo Lorenzo, de Deusto, comentaba que el 60% de los CEOs de España no están conectados a la tecnología.

Pues si el cambio tiene que apalancarse en el binomio innovación/talento, sí que tendremos que correr mucho para subirnos a este tren.  Los cambios en el mundo empresarial deben de ser impulsados desde arriba y parece que nos encontramos con un gap importante de directivos faltos de competencias digitales a la vez de con un gran inconveniente en la mayoría de las organizaciones empresariales de este país: si es el entorno el que facilita el desarrollo o el bloqueo del talento, no estamos acostumbrados a potenciarlo. Christopher Bultz, CEO de Mutua de Propietarios, hizo una interesante reflexión sobre esto cuando dijo: hay que dejar de buscar talento para empezar a liberarlo.

Conclusión

Mi última reflexión es la siguiente:  hasta el momento todas las empresas, y sobre todo en el sector seguros, hemos tendido a instalarnos en la idea de  que la mayoría de nuestros beneficios vienen de nuestras líneas de negocio actuales y de nuestra manera tradicional de hacer las cosas, invirtiendo también la mayor parte de nuestros recursos en ello. Hemos mirado como quien dice, para otro lado, instalándonos en el corto plazo, olvidándonos de abrir un hueco a la innovación y a la renovación. Como dijo Bruce Hodkinson de SwissRe: “Nos preocupamos por los cambios a 2 años y menospreciamos los cambios a 10 y estos van a ser brutales”

Todo este tsunami digital nos está sacudiendo, como dice Silvia Leal, desde los cimientos.

La pregunta de Marc Alba, de Everis, con la que me quedo al final, fue:

¿Morirá el sector seguros tal y como lo conocemos?

 

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Lo que debes saber, si vas a viajar al extranjero

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viajar al extranjero

 

¿Por qué contratar un seguro de viaje?

Ahora que se acercan las vacaciones de verano, apetece comenzar a preparar un viaje, sobre todo si vas a viajar al extranjero. Elegimos destino, medio de transporte, lugar en el que pernoctar e intentamos informarnos sobre lo que consideramos más de nuestro destino final; historia, monumentos, atracciones, gastronomía, …

Aunque no sólo viajamos al extranjero por placer, también se hace por motivos profesionales o cada vez más por motivos educativos, y en todos los casos deberemos preparar el viaje al extranjero de una manera concienzuda.

Pero, ¿realmente estamos preparando bien nuestro viaje al extranjero?, ¿cuántos pensamos en la necesidad de contratar un seguro de asistencia en viaje?, por experiencia, les puedo decir que muy pocos. En realidad sólo suelen contratar un seguro de asistencia en viaje dos tipos de personas, en primer lugar las que sin saberlo, se lo han “colocado” en la agencia de viajes en la que ha contratado y salvo infortunio, vuelve de sus vacaciones sin saber que lo tenía contratado y segundo, los que han viajado al extranjero con anterioridad e independientemente de si lo habían contratado o no, valoran la necesidad del mismo puesto que han podido comprobar la eficacia de este seguro o la necesidad del mismo.

Por todo ello, creo que debemos poner en valor la importancia de contratar un seguro de asistencia en viaje sobre todo si vas a viajar al extranjero.

¿Por qué debes contratar un seguro de asistencia en viaje si vas a viajar al extranjero?

Para dar respuesta a esta pregunta daremos unos cuantos motivos:

Porque es barato: en esta época en la que el precio ha cobrado un valor tan importante (sobre todo a la hora de contratar un seguro), hemos de tener en cuenta que un seguro de asistencia en viaje completo para una estancia de 14 días en Europa cuesta menos de 50€.

Porque aporta tranquilidad, y eso hará que nuestra estancia sea mejor.

3º Porque como todo seguro salvaguarda nuestro patrimonio y sobre todo el bienestar y nuestra salud en un entorno que nos es desconocido.

¿Cómo demostrar lo anterior?

Intentaremos explicar de la manera más sencilla cuales son las bondades de este tipo de seguros.

En los seguros de viaje debemos establecer dos fases fundamentales:

  • Antes del viaje: debemos valorar si es preciso contratar un seguro que nos devuelva el importe abonado por el viaje si finalmente no podemos viajar al extranjero. Este tipo de seguros tienen una serie de limitaciones tanto de casuísticas como temporales, no obstante suelen ser bastante amplios los motivos por los que la compañía deba abonar el importe del viaje si este finalmente no se puede realizar.
  • Una vez en el destino: en este caso estas son las principales coberturas:

Asistencia médica: hasta un determinado importe quedan cubiertos todos los gastos sanitarios si  viajas al extranjero ocurridos al asegurado ya sea por accidente o enfermedad (enfermedad ocurrida durante el viaje, evidentemente). En este punto debemos distinguir entre dos tipos de asistencia médica en el extranjero; hay seguros que cubren los gastos hasta el importe contratado, pero previamente el cliente debe abonarlos en el país en el que estos tuvieron lugar y al regresar al país de origen, presentar las factura y los informes y con posterioridad la compañía abonará los gastos y otros que son puramente de asistencia, es decir, que el cliente tiene un teléfono de contacto a través del cual, en caso de precisar asistencia médica, se le informa del centro concertado más cercano y este no tendrá que adelantar el dinero.

En la asistencia sanitaria, debemos tener en cuenta que hay pólizas que también cubren los gastos por medicamentos, lo cual es muy interesante en determinados países, en el que los medicamentos son especialmente caros.

Esta es la gran cobertura de los seguros de asistencia en viaje, puesto que con ella se consiguen dos de los objetivos mencionados anteriormente, salvaguardamos nuestro patrimonio (sirva como ejemplo que una ambulancia medicalizada en Estados Unidos puede costar más de 1.000$USD) y nuestro bienestar.

Repatriación: La compañía corre con los gastos de repatriar a un enfermo-herido o en peores circunstancias al cadáver, en ambos casos, además de ser costoso, supone conocer una serie de trámites que al estar fuera de nuestro país nos va a resultar más complicado si no contamos con la ayuda de un personal especializado de asistencia.

Desplazamiento de un familiar: al país de destino, en cualquiera de los dos casos anteriores, la compañía correría con esos gastos para acompañar al enfermo o fallecido.

Asistencia legal y reclamación de daños en el país de destino: esta cobertura engloba muchas circunstancias, desde defender al asegurado por temas mercantiles (problemas con una simple compraventa) o incluso por perdida de documentación (pasaporte por ejemplo).

Responsabilidad Civil en el extranjero: Se indemnizarían cualquier daño causado a un tercero durante nuestro viaje hasta el importe de la suma asegurada. Esta cobertura tiene especial importancia, puesto que la Responsabilidad Civil Privada que cubre nuestro seguro de hogar, por lo general, sólo nos da cobertura dentro del territorio nacional.

Además de las anteriores, los seguros de asistencia en viaje, suelen tener coberturas como indemnización por pérdida o extravío de equipaje, adelanto del retorno por fallecimiento de un familiar, incluso adelanto de fondos monetarios, que complementan de una u otra forma la póliza de seguro.

Finalmente si vas a viajar al extranjero, CONSULTA CON TU CORREDOR DE SEGUROS, sobre que tipo de póliza de seguro te interesa más y … ¡buen viaje!

 

Equipo técnico NB21

Hogar y comunidades Lo que hay que saber

6 Consejos que debes saber sobre los seguros de hogar y comunidades

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consejos sobre los seguros de hogar

Los seguros de hogar son un elemento indispensable para disfrutar de tu casa con tranquilidad, sabiendo que los riesgos que pueden ocurrir están cubiertos. No obstante, hay cierta confusión con los seguros que suscriben las comunidades de vecinos, existiendo la falsa creencia de que muchos de los riesgos del hogar ya están cubiertos por el seguro de la comunidad.

Te presentamos algunas cosas importantes que debes tener en cuenta a la hora de contratar tu seguro de hogar:

 1. Asegúrate bien de las coberturas del seguro de la comunidad de vecinos

No hay dos seguros iguales, o al menos no debería haberlos. Es conveniente que pidas las condiciones generales y particulares del seguro de tu comunidad para saber qué está cubierto y por qué cantidades. Generalmente los seguros de comunidad cubren los riesgos que afectan a los elementos comunes: cubiertas del edificio, fachadas, escaleras, vestíbulos, ascensores…

Existe la falsa creencia de que el seguro de la comunidad de vecinos cubre siempre los daños ocasionados a terceros (por ejemplo, por una inundación o un incendio en tu vivienda que afecte a otras) y esto no tiene por qué ser así. Si los daños tienen origen en instalaciones privativas (es decir, no comunes), el seguro de la comunidad no los cubrirá a no ser que sus condiciones particulares lo recojan explícitamente. Incluso en ese caso, las indemnizaciones aseguradas pueden no ser suficientes para cubrir los daños a terceros. Los seguros de hogar no dependen de la comunidad, y tú puedes pactar en tu póliza una suma asegurada que se ajuste al valor real del contenido de tu vivienda y (esto es importante) las de tus vecinos inmediatos en el caso de la cobertura de Responsabilidad Civil por daños a terceros.

2. Es necesario calcular muy bien el valor del contenido

Los seguros de hogar distinguen entre el continente (los elementos fijos de tu vivienda que forman parte estructural de la misma) y el contenido (muebles, electrodomésticos y, en general, lo que haya dentro de ella). Calcular el valor del contenido no es fácil, y además debe actualizarse si realizas cambios importantes en el mismo. Es fundamental que, con la excusa del ahorro, caigamos en el infraseguro (asegurar un valor menor que el contenido real), algo bastante habitual en muchos seguros de hogar. En caso de un siniestro en situación de infraseguro, la aseguradora no cubrirá la totalidad de los daños sufridos si existe infraseguro. Por ejemplo, si el valor real del contenido de tu vivienda es de 60.000 euros y tu seguro sólo cubre 30.000, en caso de siniestro la compañía abonará el 50% del coste de los daños, no la totalidad. Aunque las sumas aseguradas se revalorizan cada año en función del IPC, es bueno tener en cuenta la revisión de la póliza si, por ejemplo, vas a hacer obras en casa o cambiar el mobiliario y el valor del contenido se ve incrementado por esta causa.

3. ¿Qué sucede si ocurre un desastre natural?

En estos casos no es la aseguradora la que se hace cargo, sino el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). Este organismo actúa en caso de desastres naturales (vientos huracanados, inundaciones, terremotos, impactos de meteoritos, etc) y en caso de daños por conflictos armados, actos de terrorismo, tumultos, revueltas populares y actuaciones de las Fuerzas de Seguridad del Estado en tiempos de paz. Pero atención: el CCS sólo cubre daños en viviendas que ya estuvieran aseguradas. Es decir, si no tienes un seguro de hogar contratado, tu casa no estará protegida en estos casos. Sí estarían cubiertos los daños en fachadas y elementos comunes en el caso de una Comunidad, ya que la Comunidad tiene que tener un seguro contratado obligatoriamente, pero esto sólo cubriría los elementos ya mencionados.

4.  ¿El seguro de hogar cubre los accidentes y otros riesgos de las personas que habitan la vivienda?

Depende de las coberturas de la póliza que contrates. Hay seguros de hogar de muchos tipos. Obviamente, cuanto más baja sea la prima que tienes que pagar, menores son las coberturas. Los seguros multirriesgo del hogar más completos sí incluyen la asistencia médica en caso de emergencia.

Además, los seguros de hogar más actuales no sólo se limitan a cubrir los riesgos más “clásicos” de robo, incendio o inundación. Hoy en día los seguros de hogar ofrecen un amplio abanico de coberturas complementarias, que van desde la seguridad informática a la reparación de electrodomésticos, calderas o aparatos de aire acondicionado o la asistencia jurídica.

5. El mejor seguro no es el más barato. Ni el más caro. Es el que se ajusta a tus necesidades.

Abaratar un seguro es fácil: sólo hay que reducir las coberturas. Pero puede que eso no sea lo más conveniente. ¿De verdad quieres tener un seguro que no cubra el valor de todo lo que contiene tu casa? ¿O que frente a daños a terceros no cubra el importe total de la indemnización?.

Los seguros de hogar son productos más complejos de lo que a primera vista puede parecer. Es necesario estudiar bien cada caso y analizar los posibles riesgos que deben ser cubiertos, así como qué cantidades deben ser aseguradas. Eso conlleva un estudio por parte de personas especializadas. ¿Por qué me conviene una cobertura concreta más que otra? ¿Cuánto debe alcanzar la cobertura de Responsabilidad Civil? ¿Debo asegurar riesgos que ya estén cubiertos por el seguro de mi comunidad de vecinos?

Para responder a estas preguntas es necesario tener información y estar muy bien asesorado. En ese sentido, las corredurías de seguros son la mejor opción, ya que cuentan con personal especialista y además tienen acceso a gran parte de la oferta del mercado, ya que no se limitan a trabajar con una sóla compañía aseguradora.

6. Pero yo ya tengo un seguro de hogar, me lo hicieron en el banco para concederme la hipoteca…

 Efectivamente, las entidades financieras suelen exigir a las personas que contratan una hipoteca que suscriban una póliza de seguros de hogar. Pero eso no significa que tengas que tener el seguro que ellos te ofrecen, que puede no ajustarse a tus necesidades, sino a las del banco. Ten en cuenta que a tu banco no le preocupan tus muebles, ni tu responsabilidad civil, ni si sufres un robo. Lo que les preocupa es el continente (la vivienda en sí), no el contenido.

Teniendo en cuenta estos 6 consejos, te será mucho más fácil acertar con el seguro de hogar/comunidad que realmente necesitas para proteger tu vivienda y las de tus vecinos.

No obstante, y como ya hemos comentado, la mejor opción sigue siendo la de acudir a un Corredor de Seguros, que velará por tus intereses, que te asesorará de una forma imparcial e independiente, y que pondrá a tu disposición un amplio abanico de compañías aseguradoras entre las cuales encontrar el seguro que mejor se adapte a tus necesidades.

Sector asegurador

Lo más gratificante para un corredor de seguros es obtener la confianza del cliente.

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GUIA COMO SER CORREDOR DE SEGUROS

Jorge Campos Moral ha desarrollado la guía informativa Cómo ser Corredor de Seguros o montar mi propia Correduría contando con la colaboración de INESE, y la participación de un selecto grupo de Corredores de Seguros, que han querido colaborar con sus testimonios y consejos a quienes estén planeando iniciar esta carrera profesional.

¿Qué supone para ti ser Corredor de Seguros?

Ser corredor de seguros es una profesión apasionante, sin embargo no hay que perder de vista la complejidad de la misma. Es importante tener en cuenta que no somos simples intermediarios ni colocadores de pólizas. La figura del corredor supera este concepto, asumiendo el papel de asesores y gestores de riesgos. El mercado asegurador siendo un mercado maduro ha evolucionado mucho durante los últimos años. Los productos de seguros han tendido a estandarizarse. Algunas líneas personales con mayor penetración se han convertido en comodities, coexistiendo diferentes canales de distribución, aseguradoras en directo (internet), comparadores, bancaseguros, agentes exclusivos, cada cual luchando por aumentar su cuota de mercado. La competencia ha aumentado exponencialmente y desde mi punto de vista, somos los corredores de seguros los que mejor nos podemos identificar con las nuevas tendencias del mercado, que es tener una visión cliente y no una visión producto. Esta visión es un pilar básico de nuestra misión como corredores. El asesoramiento libre sin ataduras, poniéndonos siempre del lado del cliente, defendiendo sus intereses desde la independencia, está dentro del ADN del corredor. Frente a la estandarización de los productos nosotros ofrecemos el asesoramiento y la prestación de servicio personalizado manteniendo siempre el foco en las necesidades reales del cliente, con el conocimiento de todo lo que el mercado ofrece y sin ningún tipo de sesgo. Lo más gratificante de esta profesión es obtener la confianza del cliente porque has estado a su lado cuando te necesitó. Esto es para mí ser corredor de seguros. Esta visión es desde el plano de la profesión. Desde el punto de vista de la dirección de una correduría supone también un reto apasionante a la vez que complejo. La dinámica del mercado te obliga a estar en continuo proceso de adaptación. El sector asegurador es un mercado muy competitivo y las corredurías de seguros como empresas que somos tenemos que regirnos por criterios de eficiencia y rentabilidad. El reto es conjugar dichos criterios con las mejores prácticas de la profesión y eso se hace reinvirtiendo continuamente en los mejores recursos tecnológicos y humanos.

 

 

¿Qué aconsejarías a quien se esté planteando ser corredor o montar su propia correduría?

Lo primero tener el convencimiento de que es realmente lo que quiere hacer y creer en su proyecto. Los comienzos son siempre difíciles. Pero cuando uno cree en lo que hace todo tiene sentido. Para ser corredor hay que sentir la profesión y estar convencido de que es la mejor figura que existe para el asesoramiento en materia de seguros. Esto es una premisa indispensable, sino se tiene este convencimiento es mejor no continuar, es una profesión de servicio total al cliente. A partir de aquí la formación es clave. Como asesores que somos hay que tener la capacidad de poder abordar diferentes materias ya que nos acercamos a tipologías de riesgos diversos. Un consejo es interesarse por los modelos de negocio que ya están funcionando, conocerlos, pueden aportar recursos que para alguien que empieza son difícilmente alcanzables. Yo, si tuviese que empezar ahora, no acometería esta aventura en solitario, hay mucha competencia que hace que el despegar se haga muy cuesta arriba. Existen grandes profesionales con una larga experiencia que se han unido (en modelos de integración o asociativos) acumulando cantidad de conocimiento y sinergias que harán la travesía bastante más llevadera.

Puedes acceder a la guía completa desde el siguiente enlace “Cómo ser Corredor de Seguros o montar mi propia Correduría”

De tú a tú Personas Uncategorized

Entrevista a Carlos Biurrun Fundador de Community of Insurance y Presidente de Biurrun Consulting

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Carlos Biurrum

NB21. Cuéntanos algo sobre tu trayectoria y experiencia en el sector asegurador.

Empiezo a trabajar en la Compañía Zurich en 1973 de la que fui Director Territorial hasta 1980 que paso a AURORA POLAR como Dirección Comercial y Director del Área Técnica de seguros, siendo nombrado Director General en 1989. He sido Consejero Director General de AXA VIDA y de varias Sociedades participadas del BBVA y de AXA, habiendo formado parte del comité de seguros del BBVA y Comités internacionales del Grupo AXA y de Comisiones de trabajo de UNESPA e ICEA. En 2000 constituí la empresa Biurrun Consultan de consultoría estratégica y formación y en 2011 fundé Community of Insurance. Por encima de cualquier otra definición y valoración me considero un asegurador transformador y cercano a quienes están en la primera línea del mercado, los agentes y corredores de seguros.

NB21. En tu opinión, ¿cuáles son los retos fundamentales a los que se enfrenta el sector en un futuro próximo?

Soy de los que cree que el sector siempre ha asumido y resuelto los retos de cada momento con gran responsabilidad y eficacia, retos de dimensión y eficiencia en los 80, retos de solvencia y resultados en los 90, retos de gestión, control y transformación interna en los 2000. Quizás en ocasiones con cierta lentitud. Son muchos e importantes los retos a los que se enfrenta el sector actualmente y los señalan muy bien 19 dirigentes en el documento editado por Community of Insurance recientemente sobre “Perspectivas del seguro español 2016”; sin embargo para mí hay uno central, contar con talento entusiasta para la adaptación de las empresas a la revolución digital y el control de sus consecuencias que debe llevar consigo la satisfacción equilibrada de los intereses legítimos de quienes intervienen. La revolución digital está rompiendo paradigmas en cualquier función aseguradora, sea de ventas, de asesoramiento, de control, de atención… Tengo la sensación de que hay varias velocidades de reacción entre los dirigentes y el cambio es imparable.

NB21. La experiencia multicanal por parte del cliente y la omnicanalidad, integrando online y offline, están en la boca de todos. ¿Cómo ves al sector asegurador español en este terreno?

Antes decía que observo varias velocidades en la adaptación de las empresas aseguradoras entre las que incluyo, por supuesto, a las Corredurías. Creo que el mercado, los clientes se sienten cómodos cuando eligen productos y servicios en libre competencia. Lo que hace falta es establecer mecanismos para que eso suceda y controlar con leyes suficientemente coercitivas para erradicar las malas prácticas que atenten contra los derechos de los consumidores y usuarios. Creo que en la ordenación de la distribución de seguros se están produciendo cambios profundos en los paradigmas hasta ahora admitidos. Las compañías están invirtiendo mucho dinero en nuevas herramientas tecnológicas que contrasta mucho con la poca inversión en este campo de los Corredores. Este gap inversor va a condicionar en la práctica su independencia, y lo digo sin ninguna carga negativa. En Santiago de Compostela, hace ya cuatro años, dije en el Congreso de Corredores de Galicia, que había que promover movimientos para aumentar su tamaño como medida necesaria para incrementar la capacidad inversora en tecnología porque creo que es un factor clave para ser protagonistas de su proyecto empresarial al igual que es el poder contar con personas que tengan talento para emprender la transformación empresarial.

NB21 ¿Qué opinión te merecen los procesos de integración de corredurías de seguros? ¿En qué benefician al cliente final?

Los procesos de integración son buenos si llevan consigo economías de escala que liberen recursos para destinarlos a inversiones que posicionen con más solidez a la Correduría ante la competencia y en su capacidad para negociar alianzas estables y con retorno. Podrá haber más de 5.000 Corredores en España y cada cual es libre de tomar el camino que quiera en su empresa pero creo que ya se está produciendo una concentración real ya que pocos Corredores cada vez concentran más negocio porque están creciendo mucho más que la mayoría.

Sin duda el cliente final quiere tener un Corredor muy profesional que le de un servicio rápido y eficaz que se consigue cuando quien atiende tiene oficio probado, experimentado y utiliza herramientas modernas de gestión. Como decía antes es más fácil encontrar todo esto en Corredurías con recursos para invertir en mejora de procesos, formación y tecnología. Cuanto más fuerte e independiente sea el Corredor mejor defenderá los intereses de su cliente.

NB21 ¿Cómo crees que será la correduría de seguros del futuro?

Hace unos años escribí un pequeño cuento, “Erase una vez… la Correduría del futuro, cuento o realidad…” e imaginé lo que sería la Correduría del 2020: es una Correduría que forma parte de un grupo internacional, altamente informatizada para la mejora de la gestión y atención al cliente, utilizando herramientas de conectividad para el trabajo en equipo de forma deslocalizada, dirigida indistintamente por mujeres u hombres con equipos directivos casi paritarios, diversificada en varios segmentos de mercado con reparto equilibrado de personas y bienes, con herramientas para el tratamiento cruzado de la información de los clientes de cara a ofrecer ofertas y asesoramiento de valor añadido a los clientes, realizado por equipos humanos altamente cualificados comprometidos y motivados por una relación basada en la transparencia, el respeto, la exigencia y la fidelidad, un modelo altamente participativo y exigente soportado en una planificación detallada.

Por cierto, este cuento, para quien tenga curiosidad, lo puede encontrar aquí

Un amigo mío, hace tiempo, me enseñó a encontrar buenas prácticas fuera de mi entorno habitual, “salir de la caja lógica”. Por eso pienso que además de observar las buenas prácticas de colegas, el Corredor de seguros debería mirar lo que hacen otros sectores porque no siempre lo mejor está en tu sector y probablemente deberá acostumbrarse a aliarse con empresas que no tienen mucho que ver con el seguro; pensemos la forma de vender seguros por internet, quizás tu aliado sería mejor un empresario tecnológico y además especializado en big data…

NB21. Desde tu perspectiva como especialista, ¿qué ramos del seguro tienen más posibilidades de crecimiento en el futuro próximo?

Creo que el seguro siempre ha resuelto las preocupaciones de las personas, sin duda entre estas está la salud y el futuro económico. Los seguros de salud, la gestión del ahorro y las pensiones son necesidades evidentes que deben ser cubiertas bien y con un buen asesoramiento que facilite una buena atención al cliente.

Hay que estar en permanente atención al resurgimiento de nuevas situaciones de riesgo que ofrecen nuevas oportunidades de negocio.

Las PYMES no están bien atendidas en materia de seguros, se venden todavía pólizas y deberían venderse soluciones integrales a partir de metologías sofisticadas de risks management que puedan presentarse con sencillez y alta pedagogía por parte de personas con talento.

No creo que el Corredor deba renunciar a nada, ni siquiera a los productos commodity, como el seguro de auto. Pero ello exige replantearse el modelo de negocio totalmente para superar la competencia de costes de otros canales. Estoy convencido que se puede hacer con visión y alianzas potentes.

Internet de las cosas, las warebless, la domótica va a cambiar la forma de concebir los productos. Invito a leer mi documento “Innovación, para adaptarse a las nuevas tendencias globales de los consumidores en la industria aseguradora

NB21. Se ha dicho que la aplicación de Solvencia II forzará fusiones en el sector. ¿Está el sector asegurador español preparado? ¿Veremos fusiones en España?

Las compañías aseguradoras han invertido mucho dinero para prepararse para la aplicación de las exigencias de Solvencia II, a nivel global la situación de solvencia sectorial es ejemplar. Si creo que va a haber presión de exigencia de dotaciones por desviaciones negativas de reservas de siniestros de algunas sociedades y obviamente se tendrá que hacer reduciendo beneficios o con ampliaciones de capital.

La configuración de la oferta de los 10 primeros grupos en España no creo que vaya a cambiar en los próximos tres años, quizás podrán darse alianzas para reforzar especializaciones de algunos grupos en el campo del seguro de salud o de asistencia o incluso la entrada de actores tecnológicos en el seguro como socios estratégicos de los grupos globales, ya hay algunos movimientos en esta dirección que pueden afectar al paradigma de la distribución actual. Los Corredores de seguros deberían estar atentos a estos porque pueden generar cambios de influencia y de oferta más profundos que los que produjo la bancaseguros en los años 90.

NB21. En tu opinión, ¿qué es lo que más demanda el cliente a una correduría de seguros?

De manera muy sencilla y como cliente de un Corredor de seguros, tengo que decirte que, aunque me atiende muy bien cuando tengo cualquier siniestro, echo en falta que una vez al año me haga llegar una información del estado de mis seguros, la ficha global de seguros, me informe de las posibles ofertas nuevas y, lo que es más importante, me haga preguntas inteligentes sobre posibles riesgos mal o insuficientemente cubiertos.

Los Corredores deben mejorar mucho en la atención inteligente al cliente, probablemente obtendrían retornos claros. Además esto hoy día no es caro hacerlo con herramientas que industrializan las acciones.

NB21. Hablando a medio plazo, ¿cuáles pueden ser las innovaciones que están por venir? ¿Herramientas y tecnología, nuevos tipos de seguro o ambas cosas?

Creo que la conectividad que viene va a cambiarnos muchos hábitos, ya nos los está cambiando y se va a acelerar mucho más en el futuro. En el documento que citaba antes señalo las tendencias en materia de IoTh, salud, vida saludable, domótica, etc. y por supuesto en los sistemas de gestión tanto interna como externa.

Pensemos que la tecnología cada vez es más commodity y dejará de ser factor diferenciador en los próximos años. Lo que sí va a ser factor de éxito, factor diferenciador es contar con personas con talento, entusiasmadas que se involucren y sean capaces de transformar los procesos, la organización del trabajo mediante herramientas facilitadoras.

Mi empresa, Community of Insurance, organiza el 20 de abril un evento al que hemos invitado a más de 12 expertos a que nos expliquen su visión, sus experiencias alrededor de la innovación aplicada al seguro, y lo hemos titulado Insurance Innovation & Talent Transformation; precisamente en la segunda idea está nuestra visión y estrategia, “No hay innovación si no hay talento en la empresa”, aquí estriba la gran revolución, que deberá ser más humana para de verdad ser transformadora de la sociedad.

Sector asegurador

2016 traerá una recuperación de las primas intermediadas por el sector

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Perspectivas del seguro español 2016

¿Cuáles son las perspectivas para el sector asegurador para este 2016? Un año más Community of Insurance se hace esta pregunta, y con la ayuda de 19 Dirigentes  se hacen los pronósticos de los temas que más preocupan en el Sector Asegurador.

 

Community of Insurance: Desde la perspectiva de crecimiento de primas, ¿cómo crees que evolucionará 2016 y cuáles pueden ser los productos tractores? Y ¿cómo prevés la evolución de los resultados de las Compañías y de las Corredurías de seguros?

Hacer predicciones asertivas sobre el crecimiento del sector asegurador teniendo en cuenta lo directamente ligado que está a la economía real y las incertidumbres en las que estamos inmersos como sociedad globalizada e interconectada no es tarea fácil.

Sin embargo todo indica que a pesar de dichas incertidumbres (política interna, la deriva de China y Brasil, la política monetaria del BCE…) España ha iniciado una senda de crecimiento que no debería verse truncada, al menos bruscamente . El crecimiento del PIB para 2015 ha sido de un 3,4% y las previsiones para el 2016 son del entorno del 2,6%; si a esta incipiente (aunque no consolidada) mejoría de la economía basada en un crecimiento de la demanda interna y fortalecida por ciertos factores externos (abaratamiento del petróleo), le adicionamos los importantes cambios legislativos que entran en vigor en el sector asegurador en 2016 (baremo auto, Solvencia II), deberían  traer como consecuencia una recuperación de las primas intermediadas por el sector.

 Por ramos:

 El ramo de autos por su peso específico debería ser uno de los productos tractores. Que sea en mayor o menor medida va a depender en parte de las políticas de precios que finalmente adopten las compañías, estas necesitan recuperar el deterioro sufrido en sus cuentas técnicas. Todo indica que debido a la insuficiencia de prima existente, el aumento de la siniestralidad (1,8 p.p. en relación al 3T del 2014)  y la aplicación  del nuevo baremo será necesario un aumento en las primas. Se habla de un incremento medio de un 6% para estos primeros meses del año, sin embargo hay quien opina que esto no es suficiente para equilibrar dichas cuentas. Algunas aseguradoras están aplicando ya aumentos medios de un 15% mientras que otras se quedan en un 3,8%/4%. En el 3T del año 2015 el aumento del volumen de primas ha sido de un 1,2%  frente al 1,8% negativo del mismo trimestre del 2014. Parece que se mantendrá e incluso incrementará esta tendencia,  en parte por la evolución de la economía y el número de matriculaciones previstas, sin embargo insisto que en mi opinión va a tener mucho que ver lo que al final se imponga en política de precios en general en cuanto al negocio existente sobre todo, si al final el aumento de precios tira hacia el tramo alto comentado, o hacia el bajo.

 El ramo de salud es un ramo cada vez más consolidado y con mayor penetración. Durante el 2015 su crecimiento fue entorno al 3,4% y es posible que supere este crecimiento en el año 2016. La modalidad de reembolso sigue aumentando su crecimiento, y creo además que es un seguro cada vez más valorado.

 El ramo de vida debería de tener un fuerte desarrollo en los próximos años sobre todo por la parte de previsión y ahorro. A pesar de tener el hándicap de ser un ramo muy sensible a la renta disponible de los hogares, el envejecimiento de la población y la labor de concienciación sobre previsión social de la que todos somos responsables tiene que dar sus frutos. Los datos a noviembre de 2015 ya parece que empiezan a reflejar recuperación con un crecimiento de un 2,4%, siendo Vida riesgo el que ha crecido más porcentualmente 5,98% y ahorro recuperándose lentamente de los decrecimientos de los últimos tiempos con un aumento del 1,15%.

 Multiriesgos durante este año 2015 ha vuelto también a la senda del crecimiento, parece que la construcción residencial comienza a crecer, aunque por ahora sean crecimientos moderados por lo que previsiblemente la tendencia será como mínimo similar tirando hacia arriba.

 Otros ramos como Responsabilidad Civil y Transportes también han dado un cambio significativo pasando de ratios negativos a crecimientos . Se espera que sigan en esa senda de crecimiento pero su peso especifico sobre el volumen total no es tan relevante.

 Las aseguradoras están soportando durante estos últimos años costes adicionales tanto materiales como en recursos humanos en relación con la Directiva de Solvencia II y la adaptación de sus organizaciones a la misma. Por otro lado están recaudando primas a precios de crisis, la frecuencia siniestral subiendo por la recuperación económica y sin tener muy claro aún cual va a ser el efecto real de la entrada del nuevo baremo de indemnización. Esto unido a las fuertes inversiones que están haciendo orientadas a su transformación digital y al impacto que en sus cuentas de resultados están teniendo los recortes financieros, por los bajos tipos de interés que continúan lastrado las evolución de las provisiones de los seguros de vida, parece que no son las condiciones más óptimas para tener los mejores resultados. Ahora más que nunca, cuando los márgenes se estrechan es indispensable una buena gestión, de ello dependerán en gran medida esos resultados.

 En cuanto a las corredurías de seguros, durante estos últimos años, los corredores de seguros han visto como su cuenta de resultados, de forma generalizada, empeoraba año tras año como consecuencia de la reducción de la prima media. A la par, la carga de trabajo administrativo para defender la cartera consumía tantos recursos, que en muchos casos, no se podía apenas prestar atención a captar el poco negocio nuevo que existía.

En 2016, buscando la rentabilidad perdida, veremos un sector muy dinámico, en el cual se acelerarán los proyectos de unión de mediadores para compartir recursos y socializar inversiones. La transformación digital ya imparable, transformará también el panorama de la distribución de seguros a m/p. Los costes de esta transformación, son inasumibles para muchos mediadores. Sera un año de oportunidades, donde aquellos proyectos ya consolidados tendrán una ventaja competitiva cierta.

En cuanto a los resultados, quizás el nuevo entorno de subidas de primas depare para 2016 una carga de trabajo adicional para gestionar y defender la cartera, que paulatinamente tenderá a ir reduciéndose si finalmente la subida de primas es consistente y generalizada en cartera y no dista demasiado de la de nueva producción. Todo ello, finalmente, conducirá a una leve recuperación de la rentabilidad a corto plazo.

Community of Insurance: Teniendo en cuenta los cambios legislativos, el cambio de tendencia de la economía y la situación política nacional y mundial ¿cuáles son, a tu juicio, los principales retos a los que se tendrá que enfrentar el sector en el nuevo año?

La situación política nacional y mundial, es ciertamente compleja, y tampoco ayuda a aportar certidumbre en un momento en el cual se necesita seguridad y estabilidad.

 Los hábitos de consumo y conducta de los clientes han cambiado. Tenemos clientes más digitales y el avance de este proceso es imparable. El sector ha sido siempre muy conservador sin embargo según un informe de Accenture el 52% de las aseguradoras prevé contar con un proceso de ventas totalmente digital en los próximos tres años.

 El entorno financiero en el que vivimos no es el más favorable para el sector, están encima de la mesa todos los compromisos adquiridos por las aseguradoras en productos de ahorro a largo plazo.

 La cambios legislativos son importantes, tanto Solvencia II como el nuevo baremo y requieren maximizar la rentabilidad a la vez que una gestión impecable.

 En relación a las aseguradoras, la adaptación a todas estas situaciones son retos importantes pero desde mi punto de vista quizá los mayores desafíos son, la digitalización y la adaptación al entorno financiero actual de bajos tipos de interés que parece se va a sostener en el tiempo.

 Los canales de distribución a su vez tienen sus retos particulares. El corredor de seguros, debe ocupar su espacio y delimitarlo perfectamente aportando valor con sus conocimientos y profesionalidad, haciendo valer su cercanía con los clientes y su valor diferencial. Se necesita para ello la plena colaboración con las aseguradoras además de relaciones estables y transparentes buscando siempre el beneficio del cliente. La tecnología será una herramienta fundamental para poder adaptarnos como canal a la experiencia que el nuevo cliente digital requiere por ello es de los retos más importantes también para los corredores. Para poder afrontar todos esto  es necesario el avance en la concentración del canal.

 Community of Insurance: Todos tenemos algún deseo cuando comienza una nueva etapa, como profesional de seguros comprometido y en relación a esta actividad, ¿nos puedes desvelar cuál es tu deseo para 2016?

Mi deseo o deseos es seguir avanzando en la mejora del sector asegurador en todos los sentidos, en solvencia, eficacia, rentabilidad…Que la sociedad lo reconozca como el valioso instrumento de previsión social y de gestión de riesgos que es. Que consigamos la máxima eficacia en nuestra labor de servicio siendo la transparencia uno de los pilares fundamentales de la gestión diaria de nuestra profesión y también que la convivencia entre canales sea respetuosa y altamente profesional.

Accede desde aquí al documento completo elaborado por Community of Insurance, con la experta opinión de los 19 Dirigentes del Sector Asegurador.